Seguro de salud accesible individual y para la familia, el seguro médico

Designación como 'grupos de alto riesgo' califica personas para cobertura médica

Grupos de alto riesgo: una respuesta para personas sin seguros medicos

Según un reporte publicado en 2007 por United Health Foundation, 15.9 por ciento de todos estadounidenses no tienen seguros medicos. Estados patrocinan cobertura para un pequeño grupo de estadounidenses considerados "alto riesgo": aquellos a que se les ha negado cobertura médica accesible por empresas privadas ha resultado de una condición médica pre-existente.

Para simplificar, este es el dilema:

Una gran mayoría de personas – casi 60 por ciento según el Departamento del Censo – reciben su cobertura médica por medio de programas de los seguros medicos que proveen sus empleadores. Otro 27 por ciento de la población reciben cobertura médica por medio de programas gubernamentales como Medicaid, programas médicos para niños conocido como CHIP (por sus siglas en ingles), departamentos militares o varios programas estatales para personas de bajo recursos.

Aquellos que quedan fuera suelen ser pequeños propietarios o aquellos que trabajan para empresas pequeñas que no proveen beneficios médicos. Si esto lo describe a usted, para recibir cobertura es necesario que usted compre cobertura por medio de una empresa privada. Si usted y su familia siempre has gozado de buena salud, podrán escoger de una variedad de planes de seguro disponibles por medio de su estado con una variedad de beneficios y costos. Sin embargo, si usted ya ha recibido tratamiento por algunas condiciones médicas, o tiene un historial de algunos factores de alto riesgo, es posible que no pueda encontrar una empresa de seguros que le ofrezca cobertura a ningún precio.

¿Cómo puede ser? Las empresas de los seguros medicos están en disposición de ganar dinero. Pero estas no están dispuestas a ofrecer cobertura a esas personas con mayor posibilidad de utilizarla. A fin de cuenta, lo que determina sus rentabilidades es el poder cobrar más por las primas de la cobertura de lo que le cuestan los beneficios y su administración. Cuando una empresa aseguradora vende una póliza a un negocio, ese cubre a todos los empleados de esa empresa, los saludable y los enfermos (así lo requieren las leyes estales). La empresa aseguradora usa formulas complicadas para fijar sus precios, basado en la idea que las primas pagadas por los empleados saludables ayuda pagar los costos de los empleados que no lo están. .

'Uno' es el numero mas solitario

Si usted está comprando directamente de una empresa aseguradora, su póliza es financiada individualmente. Eso quiere decir que usted en efecto es un "grupo de uno" cuando la empresa aseguradora determina que tan probable es que puedan recibir mas dólares de su prima de las que paga para los beneficios. En efecto están "apostando" en su probabilidad de no enfermarse. Si usted aparece como una mal "apuesta" ellos simplemente no harán la apuesta y no tomaran el riesgo en asegurarlo.

Aquí es donde toma efecto la cobertura para "los grupos de alto riesgo" patrocinados por gobiernos estatales. Los "grupos de alto riesgo" – fueron creados en Minnesota en 1976 – crearon grupos de individuos que se les han negado cobertura por medio de empresas seguradoras privadas para que estos puedan comprar cobertura – aunque puede ser que estas pólizas sean a costos más altos que los planes privadas si hubiesen podido calificar.

Hasta hora 34 estados ofrecen algún tipo de cobertura para "grupos de alto riesgo" y estos grupos representan casi 183,000 personas. Tal vez no piense que este es un número significante, pero cuando considera que para aquellos que no pueden dejar su empleo por la necesidad de mantener su cobertura o no poder cambiar de trabajo – o tal vez el no poder dejar su empleo por completo por temor a no poder conseguir cobertura ya es más importante.

Algunos planes para 'grupos de alto riesgo' son buenos.

¿Y otros? No tan buenos.

Algunas agrupaciones de alto riesgo son excelentes en proveer alternativas para sus residentes, mientras otros hacen poco por que los planes no están bien diseñados o no están financiadas apropiadamente por sus gobiernos – o simplemente no son accesibles. Como modelo, estas agrupaciones son asociaciones no-lucrativas creadas por gobiernos estatales que – en la mayoría de estados – no dependen de impuestos para su operación. Estas agrupaciones de alto riesgo son una opción temporal y definitiva para personas que se les ha negado cobertura médica—o para individuos que necesitan llenar un vacío con esta cobertura.

Agrupaciones de alto riesgo y sus contactos

Thumbs up on offering a risk pool.; Alabama Health Insurance Plan
Llamada gratis 1-800-513-1384 o (334) 353-8924

Thumbs up on offering a risk pool.; Alaska Comprehensive Health Insurance Association
Llamada gratis 1-888-290-0616

Thumbs up on offering a risk pool.; Arkansas Comprehensive Health Insurance Plan
Llamada gratis 1-800-285-6477

Thumbs up on offering a risk pool.; California Major Risk Medical Insurance Program
Llamada gratis 1-800-289-6574 o (916) 324-4695

Thumbs up on offering a risk pool.; CoverColorado
(303) 863-1960 o llamada gratis 1-866-787-9129 (L-V 8am-5pm)

Thumbs up on offering a risk pool.; Connecticut Health Reinsurance Association
Llamada gratis 1-800-842-0004 (L-V 9am-4pm EST)

Thumbs up on offering a risk pool.; Florida Comprehensive Health Association (cerrado a nuevas inscripciones desde 1991)
(850) 309-1200

Thumbs up on offering a risk pool.; Idaho Individual High Risk Reinsurance Pool
(link lo lleva a un document sobre el programa)
Llamada gratis 1-800-721-3272 (para llamadas de Idaho solamente)

Thumbs up on offering a risk pool.; Illinois Comprehensive Health Insurance Plan
Llamada gratis 1-866-851-2751 (solamente en Illinois) o (217) 782-6333

Thumbs up on offering a risk pool.; Indiana Comprehensive Health Association (use "guest" para lograr acceso y despues selecione "ICHIA")
Llamada gratis 1-800-552-7921 o (317) 614-2000

Thumbs up on offering a risk pool.; Health Insurance Plan of Iowa
Llamada gratis 1-877-793-6880 (L-V 8am-5pm CST)

Thumbs up on offering a risk pool.; Kansas Health Insurance Association
Llamada gratis 1-800-362-9290 (L-V 8am-5pm)

Thumbs up on offering a risk pool.; Kentucky Access
Llamada gratis 1-866-405-6145

Thumbs up on offering a risk pool.; Louisiana Health Plan
Llamada gratis 1-800-736-0947 o (504) 926-6245

Thumbs up on offering a risk pool.; Maryland Health Insurance Plan
Llamada gratis 1-888-444-9016 (L-V 8am-5pm)

Thumbs up on offering a risk pool.; Minnesota Comprehensive Health Association
Llamada gratis 1-866-894-8053

Thumbs up on offering a risk pool.; Mississippi Comprehensive Health Insurance Risk Pool
Llamada gratis 1-888-820-9400

Thumbs up on offering a risk pool.; Montana Comprehensive Health Association
Llamada gratis 1-800-447-7828

Thumbs up on offering a risk pool.; Nebraska Comprehensive Health Insurance Pool
(402) 343-3574 or Llamada gratis 1-877-348-4304 (L-V 8am-4:30pm)

Thumbs up on offering a risk pool.; New Hampshire Health Plan
Llamada gratis 1-877-888-6447

Thumbs up on offering a risk pool.; New Mexico Medical Insurance Pool
Llamada gratis 1-866-622-4711 o 505-424-7105 / info@nmmip.org

Thumbs up on offering a risk pool.; North Carolina Health Insurance Risk Pool (NCHIRP)
Llamada gratis 1-866-665-2117

Thumbs up on offering a risk pool.; Comprehensive Health Association of North Dakota (El grupo de alto riesgo del North Dakota)
Llamada gratis 1-800-737-0016 o (701) 277-2271

Thumbs up on offering a risk pool.; Oklahoma Health Insurance High Risk Pool
Llamada gratis 1-800-255-6065 o (913) 362-0040

Thumbs up on offering a risk pool.; Oregon Medical Insurance Pool
Llamada gratis 1-800-848-7280 o (503) 225-6620 (L-V 8am-5pm)

Thumbs up on offering a risk pool.; South Carolina Health Insurance Pool
Llamada gratis 1-800-868-2500, ext. 42757, o 1-803-788-0500, ext. 42757

Thumbs up on offering a risk pool.; South Dakota Risk Pool
605-773-3148 (pregunte por un representate de "Risk Pool")

Thumbs up on offering a risk pool.; Tennessee's Tenncare Program
1-888-486-9355

Thumbs up on offering a risk pool.; Texas Health Insurance Risk Pool
1-888-398-3927

Thumbs up on offering a risk pool.; Utah Comprehensive Health Insurance Pool
Llamada gratis 1-800-705-9173 o (801) 442-6660

Thumbs up on offering a risk pool.; Washington State Health Insurance Pool
Llamada gratis 1-800-877-5187

Thumbs up on offering a risk pool.; West Virginia Health Insurance Plan
1-866-445-8491

Thumbs up on offering a risk pool.; Wisconsin Health Insurance Risk Sharing Plan
Llamada gratis 1-800-828-4777

Thumbs up on offering a risk pool.; Wyoming Health Insurance Pool (scroll down)
(307) 634-1393

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Mini-meds – también referido como planes de cobertura médica de "beneficio definido" – son seguros garantizados, que quiere decir que personas los pueden comprar sin importar cualquier condición médica pre-existente. No existen empresas aseguradoras que se involucren ni preguntas de salud que se le hagan.

¿Le parece demasiado bueno para creer? Es porque estos planes tienen limitaciones sobre su cobertura, que quiere decir que representan menos riesgo para las empresas aseguradoras. Estas pagan cantidades fijas y no están diseñadas para proveer cobertura catastrófica.

Beneficios de mini-meds para consumidores

Sin deducible o aseguradoras a satisfacer, mini-meds le provén cobertura accesible que típicamente ofrecen descuentes negociados por organizaciones conocidas como PPOs (organizaciones de médicos privados).
Mini-meds son simples de entender. Estos proveen beneficios programados para servicios hospitalarios o de visita médica. Por ejemplo, usted puede escoger un plan que le paga $1,000 al día para cobertura hospitalaria durante los primeros 100 días.
También pueden ser buena cobertura para sus necesidades diarias como sus visitas al doctor o hasta hospitalizaciones de largo plazo como ya mencionado.

Su mayor limitación es que en el caso de una enfermedad seria, usted podría llegar al límite especificada de cobertura a una edad joven, la cual lo forzaría a pagar sus propios gastos médicos. Aun así, para muchos este puede ser una de las pocos opciones que tengan para manejar sus gastos médicos anualmente y merece su consideración.

Como toda decisión sobre seguros, lea todas las clausulas de su póliza y consulte varias fuentes de información antes de tomar una decisión sobre su elección. Si usted es elegible para COBRA usted debe de agotar esta primero, y si tiene acceso a una “agrupación de alto riesgo” en el estado donde usted reside, asegúrese de también investigar este programa.

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