Seguros médicos para trabajadores independientes

Las personas que trabajan por su cuenta o independientemente se enfrentan a una serie de desafíos únicos para encontrar y mantener un seguro médico. Hemos proporcionado respuestas para algunas de las preguntas más frecuentes para estos.

Preguntas frecuentes sobre el seguro médico para trabajadores independientes

Tengo previsto convertirme en trabajador independiente.
¿Cómo puedo mantener mi cobertura médico?

Los individuos que se convierten en trabajadores independientes por regular mantienen su cobertura médico a través de COBRA. Conocido en ingles como Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985 permite a los trabajadores extender los beneficios hasta 18 meses después de salir de un puesto de trabajo. Su lado oscuro: los empleadores ya no pagan su parte de la prima del plan, que puede variar del 75 al 80 por ciento del costo de los gastos. Al mantener la cobertura, usted paga las dos partes de la prima, su prima y también la que anteriormente paga su empleador. Muchas veces esto representa un gran aumento en el costo de su cobertura.

¿Más allá de COBRA, cuáles son las opciones de seguro médico para los trabajadores independientes?

Una opción sería comprar una póliza individual en el mercado abierto. Si su historial médico familiar es buena, es simplemente una cuestión de encontrar una póliza que ofrece una mezcla de beneficios y los costos de su presupuesto. Asegúrese de elegir un plan con prestaciones adecuadas para proteger tanto a su familia y sus bienes. La mayoría de las bancarrotas en el país son causadas por situaciones de emergencia médica inesperada en combinación con una protección inadecuada. (Esto puede ser un problema aún mayor a medida que crece la equidad en su negocio y tienen más que perder.)

En mi cobertura con mi empleador previo, las prestaciones contemplaban una condición pre-existente. ¿Puedo obtener cobertura de este mismo tipo si trabajo por mi propia cuenta?

Mientras usted continúa pagando por la cobertura de COBRA, a usted no se le puede negar la cobertura de su condición pre-existente. Sin embargo, si a sus 18 meses del período de COBRA se ha cumplido o usted decide terminar la cobertura por medio de COBRA para buscar cobertura individual en el mercado privado, puede tomar el riesgo de que se le pueda negar una póliza de seguros. (No es raro que esta amenaza a menudo desanime a quienes decidan entre el empleo independiente y optan por permanecer en un empleo que no le llena pero, al menos proporciona beneficios médico.)

Asegúrese de que usted conozca sus opciones para obtener cobertura de seguro médico – antes de tiempo – una vez que su elegibilidad termina con COBRA. Algunos estados ofrecen la posibilidad cambiar su cobertura sin prejuicio a un plan de mercado individual después de que su elegibilidad de COBRA ha caducado, siempre que no deje que la cobertura no se halla vencido. Una vez más, consulte con un profesional de seguros con licencia para que lo asesoren y conozca las leyes de su estado.

¿Existen otras maneras de mantener el seguro médico como un trabajador independiente, si existe un problema médico en la historia de uno de los miembros de mi familia?

Si está casado y su cónyuge está cubierto bajo el plan de otra empresa de seguro médico, es posible que pueda obtener la cobertura familiar que desea y menos costosa al comprarla a través del mercado privado. Una ventaja importante de esta cobertura es que cuando su cónyuge añade a su familia a su cobertura, la cobertura adicional por lo general no se puede negar?o aumentar las primas?– o aumentar las primas – por la historia de la salud.

Yo vivo en un estado que ofrece "cobertura garantizada". ¿Cómo ayuda eso?

Algunos estados, como Nueva York, tienen lo que se conoce como cobertura garantizada de seguro médico. En esos estados, las empresas que conducen negocios con el estado son obligadas a ofrecerle la oportunidad de comprar una cobertura de seguro, independientemente de su historial médico. Esto varía de estado á estado dependiendo del estatuto.
En algunos estados, la elegibilidad se limita a aquellos que puedan demostrar una cobertura continua, lo que significa que usted debe tener ya un plan para poder aplicar y pasar de este al plan garantizado. Consulte con un profesional de seguros médico en su estado antes de que cancele cualquier cobertura que ya tiene.

¿Qué pasa si mi estado tiene cobertura para “grupos de alto riesgo”?

Treinta y cuatro estados de EE.UU. han creado un seguro médico para personas de alto riesgo que ofrecen la oportunidad para individuos o familias con condiciones médicas pre-existentes comprar un plan de seguro médico patrocinado por el estado con costos parcialmente compensados por empresas de seguro médico. Desafortunadamente, el beneficio de estos planes estatales varían considerablemente. Algunos estados – como Minnesota – ofrecen planes sólidos con costos ligeramente superiores a los costos del mercado abierto. Algunos otros estados tienen planes mal planificados, o sin fondos necesarios o no ofrecen una alternativa viable para la mayoría de los trabajadores independientes. Estos programas se consideran como un asegurador de último recurso. Más información sobre estos planes aquí.

¿Qué tan buenos son los planes de seguro médico aprobados por asociaciones no-lucrativas?

Tenga cuidado. Los gobiernos federales y estatales han tenido en la mira a esos planes de seguro médico endorsados por asociaciones, con la preocupación de que, en muchos casos, estas asociaciones se han creado sólo mercadear planes de seguro médico. Estos planes a menudo usan los lapsos en la ley que les permiten subir los precios a los consumidores más agresivamente de lo que podrían de otra manera.

¿Puede el trabajador independiente descontar el costo de sus primas de seguro médico en sus impuestos?

ÍSí! Gracias a los recientes cambios en la legislación fiscal, los trabajadores independientes pueden deducir el costo de sus primas de seguro médico de sus impuestos federales (que no exceda el monto de sus ingresos reales. En otras palabras, no puede utilizar sus primas de seguro médico para mostrar una pérdida para su negocio). Esto pone a los trabajadores independientes al igual con las grandes empresas, que durante por mucho tiempo han disfrutado de el poder descontar las primas de seguro médico como un gasto de negocio.