Seguro de enfermedad crítica: protección frente a los gastos de bolsillo

Las pólizas complementarias de seguro de enfermedad crítica tienen listas de enfermedades específicas para las que se pueden pagar prestaciones. Los importes de las prestaciones varían y pueden ser a tanto alzado, mensuales o por tratamiento. También puede encontrar pólizas de suma global por enfermedad crítica que ofrecen cláusulas adicionales opcionales para prestaciones adicionales mensuales o por tratamiento.

Si se le diagnostica una enfermedad cubierta por la póliza, recibirá las prestaciones económicas especificadas en la póliza. Las prestaciones se le abonan directamente a usted y puede utilizar el dinero como desee: Para pagar las facturas médicas (franquicia, copagos, coseguro), otros gastos de manutención o ambos.

La respuesta dependerá de sus circunstancias. Si tiene un seguro de gastos médicos mayores y un seguro de invalidez sólidos, y suficiente dinero ahorrado para cubrir sus facturas médicas y otros gastos mientras padece una enfermedad crítica, es posible que no necesite cobertura adicional.

Pero si su seguro médico principal tiene unos gastos de bolsillo elevados, una póliza de enfermedad crítica puede ser un buen complemento para su cobertura general. Incluso con un plan de salud sólido, un suplemento por enfermedad crítica podría ser un buen complemento si los costes no médicos de una enfermedad grave (como faltar al trabajo, el cuidado de los hijos y los pagos de la hipoteca) fueran difíciles de gestionar.

Esto varía de una póliza a otra, pero todas las pólizas de enfermedad crítica tienen una lista específica de afecciones por las que pagarán prestaciones. Algunas pólizas sólo cubren varias enfermedades básicas, mientras que otras cubren docenas.

La mayoría de las pólizas de enfermedad crítica cubren enfermedades como infarto de miocardio, ictus, insuficiencia/trasplante de órganos y cánceres internos (algunos planes ofrecen una prestación parcial para el cáncer de piel). Algunas pólizas también cubren quemaduras graves, parálisis, coma, cirugía de bypass coronario, insuficiencia renal terminal o enfermedades neurodegenerativas importantes como esclerosis múltiple, esclerosis lateral amiotrófica o enfermedad de Parkinson.

Las pólizas difieren en función de si conceden prestaciones por la reaparición de una enfermedad por la que ya se han abonado prestaciones.

Sopesar primas y beneficios

Los planes de enfermedades graves con primas bajas suelen tener prestaciones más bajas y/o una lista más limitada de enfermedades cubiertas. Los planes con primas más altas pueden pagar más en caso de siniestro o cubrir una lista más amplia de enfermedades. Le conviene encontrar un buen equilibrio entre lo que cuesta el plan y las prestaciones que ofrece.

Tenga en cuenta su cobertura sanitaria primaria

Un suplemento por enfermedad crítica puede ser una buena opción, pero también debe considerar si le conviene destinar ese dinero a un plan médico principal más sólido. Si confía en su cobertura principal y puede permitirse adquirir también un plan complementario, un plan de enfermedad crítica puede ser un gran complemento a su cobertura.

Asistencia médica prevista

La mayoría de los planes de enfermedades graves están suscritos por un médico, lo que generalmente significa que no cubrirán sus propias enfermedades preexistentes. Pero quizá tenga antecedentes familiares de cáncer, cardiopatía u otra enfermedad grave. En ese caso, un seguro complementario de enfermedad crítica puede aportarle más tranquilidad.

Si va a contratar su propia póliza de enfermedad crítica individual o familiar, tendrá que cumplir las normas de suscripción de la compañía de seguros. En general, en las solicitudes de estas pólizas se hacen varias preguntas sobre el historial médico para determinar si se reúnen los requisitos, y no cubren a personas con determinadas enfermedades preexistentes. También suelen imponer límites de edad y no emiten pólizas a personas mayores de cierta edad, normalmente entre 60 y 70 años.

Para afiliarse a la póliza colectiva de enfermedad crítica de su empresa, tiene que inscribirse durante el periodo de inscripción abierta y estar trabajando activamente para mantener la cobertura (algunos planes tienen disposiciones de portabilidad que permiten al asegurado mantener su cobertura si deja la empresa). Las pólizas colectivas suelen ser de emisión garantizada, independientemente del historial médico. Pero pueden excluir enfermedades preexistentes e imponer periodos de carencia. Y las prestaciones pueden reducirse cuando el empleado alcanza cierta edad.

El coste de una póliza de enfermedad crítica dependerá de si la contrata usted mismo o se la facilita su empresa, su edad, su sexo, si consume tabaco, la compañía de seguros que elija y las prestaciones específicas de la póliza (afecciones cubiertas e importes a pagar).

En general, cuanto mayor sea usted y más sólidas sean las prestaciones, mayor será el coste mensual. Una persona de 20 años puede contratar una cobertura básica de enfermedad crítica por unos pocos dólares al mes y una cobertura bastante sólida por menos de 50 $ al mes. Sin embargo, una persona de unos 50 años puede descubrir que con 50 $ al mes sólo tiene una cobertura mínima por enfermedad crítica.

La mayoría de las aseguradoras que ofrecen pólizas de enfermedad crítica le darán la opción de elegir el importe de la prestación: Es habitual que oscilen entre 5.000 y 75.000 dólares o más. Y también puede tener la opción de añadir varias cláusulas adicionales que le proporcionarán prestaciones adicionales.

Sí. Para poder contribuir a una cuenta de ahorros sanitarios (HSA), su única cobertura médica principal debe ser un plan de salud con deducible alto (HDHP) que cumpla los requisitos de la HSA.

Pero el IRS sí permite a las personas con HDHP contribuir a una HSA incluso si también tienen varios tipos de cobertura suplementaria, incluida la cobertura para "una enfermedad o dolencia específica." Por lo tanto, una póliza de enfermedad crítica que incluya una lista de condiciones cubiertas específicas no afectará a la elegibilidad de una persona para contribuir a una HSA.

Las pólizas de enfermedades graves no están reguladas por la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible (ACA). Por tanto, las aseguradoras que ofrecen estos planes pueden excluir enfermedades preexistentes o rechazar a un solicitante en función de su historial médico. También imponen periodos de carencia antes de pagar las prestaciones por una nueva enfermedad. Y los planes de enfermedades graves tienen límites específicos en las prestaciones que pagarán, independientemente de lo elevadas que sean sus facturas médicas.

Por otro lado, los seguros médicos principales tienen que cumplir plenamente la ACA si se emitieron en 2014 o después. Estos planes no pueden tener prestaciones máximas anuales o vitalicias, periodos de carencia ni exclusiones por afecciones preexistentes. Y si se emiten en el mercado individual/familiar o de grupos pequeños, deben cubrir las prestaciones sanitarias esenciales. Esto incluye servicios para prácticamente todas las afecciones médicas, en lugar de sólo una lista de afecciones específicas.