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¿Qué es un seguro de viaje?
El seguro de viaje proporciona cobertura para los riesgos financieros en los que pueda incurrir durante un viaje. Dependiendo del alcance de la póliza que contrate, puede incluir cobertura médica, así como el reembolso de reservas no reembolsables en caso de que tenga que cancelar el viaje o sufra retrasos o interrupciones, gastos de pérdida de equipaje, daños en el coche de alquiler y otros gastos imprevistos que puedan surgir si las cosas van mal durante el viaje.
Existen pólizas de seguro de viaje para todos sus desplazamientos al extranjero. Y la cobertura está disponible tanto para estadounidenses que viajan a otros países como para personas que viajan a Estados Unidos.
Estas pólizas varían en su ámbito de aplicación, pero pueden cubrir el coste de la atención médica de urgencia en la zona por la que se viaja, así como la evacuación médica a un hospital más grande o de vuelta a la zona de origen.
Las pólizas médicas de viaje tienen límites en cuanto a la cuantía que pagarán, pero hay planes disponibles con una amplia gama de límites de prestaciones.
¿Cuánto cuesta un seguro de viaje?
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros señala que las primas de los seguros de viaje suelen oscilar entre el 4% y el 8% del coste total del viaje, dependiendo de varios factores. Así, por un viaje de 5.000 $, deberías esperar pagar entre 200 y 400 $ en primas de seguro de viaje.
El coste dependerá de lo que cubra la póliza (prestaciones médicas, anulación del viaje, pérdida de equipaje, etc.), así como de la cantidad máxima que la póliza pagará en concepto de prestaciones si tiene un siniestro cubierto, y de la franquicia que elija para la cobertura médica. (Las franquicias más bajas suelen conllevar primas más altas, y viceversa). Si la póliza incluye cobertura de anulación de viaje, la prima dependerá también de la cantidad que vayas a pagar en concepto de gastos no reembolsables del viaje.
El costo del seguro de viaje dependerá también de su edad, del número de viajeros que le acompañen, del destino y de la duración del viaje. Todos estos factores influyen en la probabilidad de siniestro, y las primas son más elevadas cuando hay más probabilidades de siniestro. (Una persona mayor que vaya a hacer un viaje de dos meses tendrá más probabilidades de sufrir un siniestro que una persona más joven que vaya sólo una semana).
Y en lo que respecta a la cancelación del viaje, una póliza que le permita cancelar por cualquier motivo será más cara que una póliza que ofrezca el reembolso de la cancelación del viaje sólo por uno de un conjunto específico de motivos de cancelación.
¿Merece la pena contratar un seguro de viaje?
El seguro de viaje es opcional, pero el Departamento de Estado de EE.UU. lo recomienda encarecidamente. La decisión de contratarlo dependerá de tu tolerancia personal al riesgo, de cuánto hayas pagado en concepto de gastos no reembolsables del viaje y de si tu seguro médico habitual te cubrirá los gastos en que incurras durante el viaje.
Si viaja dentro de EE.UU., su plan de salud habitual le proporcionará cobertura de urgencia incluso si tiene que ser atendido en una sala de urgencias fuera de la red (esto se debe a la Ley de Asistencia Asequible y a la Ley Sin Sorpresas). Pero si sale del país, es posible que su plan actual no le proporcione ninguna cobertura de seguro médico de viaje.
Puede que no crea que necesita cobertura para cuestiones como los gastos de cancelación de viaje o la pérdida de equipaje. (Es posible, por ejemplo, que se sienta cómodo asumiendo pérdidas por esos gastos en caso necesario, o que confíe en que su tarjeta de crédito le proporcione la protección adecuada). Pero la idea de quedarse sin cobertura sanitaria en un país extranjero puede hacer que algunas personas se planteen al menos un seguro médico de viaje. Y dependiendo de adónde viaje, es posible que tenga que presentar una prueba de seguro médico para obtener un visado.
¿Qué cubre el seguro de viaje?
Los detalles de la cobertura de viaje varían según el plan. Los seguros médicos de viaje no están regulados por la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible, por lo que no tienen que cubrir enfermedades preexistentes y las aseguradoras son libres de diseñar sus pólizas como quieran.
Las pólizas de viaje pueden incluir -aunque no siempre- una amplia gama de prestaciones, como cobertura de asistencia médica y dental completa de urgencia, transporte/evacuación médica, muerte accidental y desmembramiento, repatriación de restos mortales, robo de identidad, pérdida de equipaje, responsabilidad personal y reembolso de algunos o todos los gastos no reembolsables debidos a la cancelación del viaje. Algunas pólizas cubren incluso los gastos de alojamiento prolongado si no puede regresar a casa en la fecha prevista debido a una enfermedad cubierta.
La prestación máxima variará de una póliza a otra, al igual que la franquicia por asistencia médica; es habitual ver franquicias que van desde 0 $ hasta más de 25.000 $. Además de una prestación máxima general, las pólizas de viaje suelen tener límites específicos para determinadas circunstancias cubiertas, como un límite por artículo en la cantidad que la póliza pagará por pérdida de equipaje.
El seguro de viaje puede ofrecer cobertura para un viaje de sólo una semana o para una excursión de varios meses. Y si está planeando varios viajes en un mismo año, una póliza anual (multiviaje) puede ser la más adecuada, ya que le proporcionará cobertura para todos los viajes sin necesidad de varias solicitudes.
Algunas aseguradoras ofrecen pólizas de viaje que pueden permanecer en vigor de uno a tres años. Las pólizas con plazos más largos pueden ser adecuadas para expatriados y suelen ofrecer cobertura médica rutinaria/preventiva y de urgencia. (Las pólizas médicas de viaje con plazos más cortos sólo suelen cubrir urgencias inesperadas).
¿Qué no cubre una póliza de viaje?
Las pólizas de seguro de viaje varían en cuanto a lo que no cubren, por lo que es importante conocer los detalles de la póliza y la lista de exclusiones.
Por lo general, las pólizas de seguro de viaje no cubren las enfermedades preexistentes, a menos que la póliza incluya una exención por enfermedad preexistente o prevea prestaciones por reaparición aguda de una enfermedad preexistente.
Es habitual que las pólizas de seguro de viaje incluyan exclusiones para prestaciones por embarazo/maternidad, o reclamaciones derivadas de actividades ilegales o consumo de drogas/alcohol. Algunas pólizas excluyen las reclamaciones relacionadas con COVID.
Algunas pólizas también excluyen la cobertura de actividades o deportes de riesgo. Pero si tu itinerario incluye actividades como vuelos en globo, paracaidismo, submarinismo, rafting en aguas bravas o tirolina, puedes encontrar pólizas de seguro de viaje que ofrezcan cobertura para actividades de alto riesgo a través de un complemento/suplemento para deportes de aventura.
La parte del seguro de viaje correspondiente a la cancelación del viaje varía en función de si contrata una póliza que le permita cancelarlo por cualquier motivo (incluido el mero hecho de cambiar de opinión sobre el viaje), o sólo por razones involuntarias que pueden estar específicamente enumeradas en la póliza, como ser jurado, el fallecimiento de un familiar o una enfermedad que impida viajar y esté certificada por un médico.
¿Cómo puedo contratar un seguro de viaje?
Puede contratar un seguro de viaje por internet, directamente a través de una aseguradora que lo ofrezca. Puedes utilizar la herramienta de presupuesto gratuito de la parte superior de esta página para comparar los seguros de viaje que ofrecen varias compañías.
También puede contratar una cobertura ofrecida por una agencia de viajes o una compañía aérea. (Las aerolíneas suelen asociarse con una compañía de seguros para ofrecer esta prestación.) Pero conviene considerar varias opciones antes de elegir una póliza.
Para contratar un seguro de viaje, tendrá que facilitar información básica sobre el viaje y las personas que viajarán. Esto incluirá las fechas de salida y regreso, sus destinos, el coste del viaje y las edades de los viajeros.
En general, es buena idea contratar el seguro de viaje en torno a la misma fecha en que se reserva el viaje. Si espera a que se acerque la fecha del viaje, es posible que no pueda obtener una exención para cubrir enfermedades preexistentes o una cobertura completa de cancelación del viaje. Esto significaría que no tendría acceso a la cobertura de enfermedades preexistentes ni al reembolso por cancelación del viaje por cualquier motivo.