Guía del seguro dental
Dé el primer paso para garantizar su salud bucodental informándose sobre los seguros que pueden ayudarle a cubrir los costes de los cuidados dentales que pueda necesitar, tanto si se trata de exámenes preventivos rutinarios y limpiezas como de intervenciones dentales más complejas.
¿Qué es un seguro dental?
El seguro dental es un seguro que cubre una parte de los gastos dentales básicos que puede tener durante un año normal, pagando los procedimientos y tratamientos que generalmente mejoran y mantienen su salud bucodental.
¿Cuánto cuesta un seguro dental?
Cuando busque cobertura dental para adultos, verá que hay una amplia gama de planes disponibles, y es difícil señalar una prima "media" porque los planes y sus prestaciones varían enormemente.
En general, las primas más altas pueden dar lugar a menores gastos de bolsillo, periodos de carencia más cortos o un tope de prestaciones más alto. Esta relación "coste-beneficio" es más fácil de ver cuando se comparan distintos planes de la misma aseguradora.
Es habitual encontrar planes dentales que cubren totalmente el coste de la atención preventiva, incluidos los exámenes rutinarios, las limpiezas, las radiografías y los sellantes de los proveedores de la red. Pero algunos planes, sobre todo los que tienen primas muy bajas, tendrán gastos de bolsillo para estos servicios. Deberá consultar los detalles de cada plan para asegurarse de que entiende cuánto pagará por los distintos servicios.
Aunque no prevea que va a necesitar nada más que cuidados preventivos, puede que al menos le salga a cuenta con las prestaciones de cuidados preventivos que le ofrece el plan dental. Puede consultar a los dentistas de su zona para ver cuánto cobran por servicios como revisiones rutinarias, radiografías y limpiezas semestrales. A continuación, suma la cantidad que pagarás por el seguro dental, más la cantidad que el plan te exija pagar por esos servicios (si los hay).
¿Cómo funciona el seguro dental?
Muchos planes de seguro dental son similares a los seguros de salud en eso:
- Usted paga una prima mensual por la cobertura dental.
- Su plan dental suele tener una franquicia.
- Su plan dental puede tener proveedores preferentes. Esto significa que puede que tenga que visitar a dentistas de la red de proveedores del plan para tener cobertura o maximizar sus prestaciones.
Cómo contratar un seguro dental
Puede adquirir una cobertura dental individual durante todo el año (sin que se produzca un acontecimiento vital calificador) directamente a las aseguradoras, a los corredores de seguros locales o a los vendedores en línea autorizados que ofrecen planes de múltiples aseguradoras. (Tenga en cuenta que las normas sobre prestaciones dentales pediátricas de la ACA no se aplican a los planes adquiridos fuera del intercambio/Mercado).
También puede contratar un seguro dental a través de la bolsa o mercado público de seguros sanitarios de su estado, pero suele estar limitado a los mismos periodos de inscripción abierta e inscripción especial que se aplican al seguro médico.
Y en la mayoría de los estados (incluidos todos los estados que utilizan HealthCare.gov como su intercambio), sólo se puede comprar un plan dental Mercado si también está comprando un plan de seguro de salud al mismo tiempo.
Si su empresa le ofrece un seguro dental, puede inscribirse en él cuando cumpla los requisitos por primera vez o durante el periodo anual de inscripción abierta de la empresa.
El intercambio de su estado es un buen lugar para empezar, aunque es probable que encuentre que sólo se puede comprar cobertura dental a través del intercambio si también está comprando un seguro de salud. Se ha presentado una ley federal en 2023 (todavía en comisión en junio de 2023) que permitiría a una persona comprar cobertura dental independiente a través del intercambio, incluso si no están comprando también un seguro de salud.
Si te gusta tu dentista, asegúrate de que pertenece a la red de proveedores de cualquier plan que estés considerando. Si no acepta ningún seguro dental, puede que tengas que plantearte un plan dental PPO o de indemnización, ya que este tipo de pólizas no exigen que el asegurado acuda a un dentista de la red para recibir algunas de las prestaciones del plan.
Cuando compare planes dentales, preste mucha atención a factores como los periodos de carencia (generalmente sólo necesarios para servicios importantes), las franquicias, los límites de prestaciones y las primas mensuales. Puede que en su situación le merezca la pena pagar una prima mayor para tener una cobertura más amplia o un periodo de espera más corto para determinados servicios, por ejemplo.
(Los servicios básicos incluyen empastes y extracciones. Algunos planes pueden cubrir también las limpiezas profundas como servicio básico. Los servicios principales incluyen coronas, puentes, endodoncias, implantes y prótesis dentales).
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¿Merece la pena un seguro dental?
Dependiendo de la prima del plan que esté considerando, puede que salga ganando pagando el seguro dental. Pero eso suponiendo que hagas pleno uso de las prestaciones y acudas al dentista para todos tus cuidados rutinarios.
Si actualmente no gasta nada en cuidados dentales porque no va al dentista, es obvio que ahora empezará a gastar más con un plan dental, ya que tiene que pagar las primas. Pero los cuidados dentales rutinarios pueden ayudarte a evitar cuidados dentales mayores en el futuro. Tu futuro -y tu cartera- te lo agradecerán.
¿Qué cubre el seguro dental?
Las prestaciones y el coste de su cobertura dental dependerán de si su plan es ofrecido por una empresa, obtenido a través de un Mercado de seguros sanitarios públicos, proporcionado como parte del programa Medicaid de su estado, obtenido a través de un plan Medicare Advantage o comprado directamente a una compañía de seguros dentales.
Su póliza puede darle acceso a limpiezas y exámenes rutinarios con gastos de bolsillo bajos, incluso de 0 $. Y puede cubrir una parte del coste de empastes y extracciones una vez alcanzada la franquicia.
Algunos planes pueden pagar también parte del coste de tratamientos dentales más extensos, como endodoncias, coronas, endodoncia y periodoncia. Pero los planes pueden tener un periodo de espera para estos servicios o cubrir un porcentaje mayor de su coste después de que su plan haya estado en vigor durante cierto tiempo.
Algunos planes dentales incluyen prestaciones para servicios de ortodoncia cosmética. En la cobertura dental pediátrica obtenida a través de un mercado de seguros de salud, los servicios de ortodoncia por lo general sólo estarán cubiertos cuando se consideren médicamente necesarios. Es importante revisar cuidadosamente una póliza de seguro dental antes y después de la compra.
Preguntas frecuentes sobre el seguro dental
¿Qué seguros cubren los implantes dentales?
La cobertura específica del seguro dental varía considerablemente de un plan a otro. Aunque muchos planes dentales se ciñen a lo "básico" y cubren los cuidados preventivos y rutinarios, otros son más completos y cubren al menos parte del coste de algunos procedimientos dentales costosos.
La cirugía oral, las extracciones impactadas y las coronas suelen estar cubiertas, al menos en parte, por los planes de seguro dental. Y dependiendo del plan y de las circunstancias, es posible que pague parte del coste de un puente dental.
Pero algunos procedimientos dentales caros tienden a ser considerados cosméticos en lugar de restaurativos, y por lo tanto tienen menos probabilidades de ser cubiertos. Las carillas, por ejemplo, suelen considerarse cosméticas y no suelen estar cubiertas por los seguros dentales. Algunos planes dentales pueden cubrir parte del coste de los implantes, pero un plan puede considerar que los implantes son cosméticos y, por tanto, no cubrirá el coste.
Los planes dentales patrocinados por la empresa pueden ser más generosos, sobre todo si la empresa se centra en crear un paquete de prestaciones competitivo. Algunas empresas se centran en mantener las primas lo más bajas posible, por lo que sus prestaciones dentales pueden ser bastante básicas. Pero otras empresas se centran en ofrecer un paquete de prestaciones competitivo, que incluya una cobertura dental sólida, como parte de su estrategia de contratación y retención.
Las prestaciones dentales varían considerablemente de una empresa a otra. Pero puede que su empresa le ofrezca un plan dental que cubra al menos parte del coste de servicios como ortodoncia, implantes y puentes.
Sin embargo, incluso cuando un plan dental cubre servicios caros, es importante tener en cuenta que casi todos los planes dentales tienen límites de prestaciones anuales que pueden parecer bastante bajos en comparación con el coste de un tratamiento dental importante. Por ejemplo, si su plan tiene un límite de prestaciones de 1.500 $ y usted va a someterse a un implante dental de 5.000 $ cubierto por su plan, seguirá teniendo un gasto de bolsillo considerable después de que el plan pague su prestación máxima permitida.
¿Cuánto cuesta un puente dental sin seguro?
El precio de los puentes dentales puede oscilar entre 1.000 y 5.000 dólares por diente, suponiendo que no se necesiten implantes para sostener el puente. Algunos planes dentales pueden cubrir al menos una parte del coste de un puente.
Pero dependiendo del coste total y de las particularidades de su plan dental, es posible que los puentes dentales agoten el tope anual de prestaciones del plan y tenga que pagar usted mismo el resto de los gastos.
¿Cuánto cuesta una limpieza dental sin seguro?
Según un análisis de CareCredit, una limpieza dental puede oscilar entre 75 y 200 dólares, dependiendo del dentista al que acudas. Otro estudio descubrió que, incluyendo las radiografías, que a menudo se realizan junto con una limpieza, el coste de una visita para una limpieza dental puede ser de 300 $ o más.
Muchos planes dentales cubren la totalidad o la mayor parte del coste de las revisiones rutinarias, limpiezas y radiografías, siempre que acuda a un proveedor de la red del plan dental. Es posible que un plan dental básico casi se amortice por sí solo si se tienen en cuenta los gastos reducidos de las limpiezas dentales semestrales.
¿Se puede contratar un seguro dental sin periodo de carencia?
Si estás buscando un plan dental porque necesitas un tratamiento dental que no sea preventivo, ten en cuenta que puede haber periodos de espera en los planes dentales antes de que paguen los servicios. El periodo de espera puede no aplicarse si estás en transición desde un plan dental comparable, pero será aplicable si no has tenido cobertura dental recientemente.
¿Qué compañías ofrecen seguros dentales?
Hay cientos de aseguradoras que venden seguros dentales en Estados Unidos. La Asociación Nacional de Planes Dentales cuenta con más de 240 aseguradoras afiliadas, aunque muchas de ellas son entidades afiliadas a diversas organizaciones matrices muy conocidas. Por ejemplo, entre las 25 principales aseguradoras dentales del mercado de grandes empresas, casi la mitad son compañías afiliadas a Delta Dental que operan en determinados estados.
Algunas aseguradoras dentales ofrecen cobertura de grupo que las empresas pueden ofrecer como parte de un paquete de prestaciones para empleados, otras venden planes dentales individuales/familiares y algunas ofrecen ambos tipos de cobertura. Las aseguradoras dentales también pueden asociarse con agencias estatales de Medicaid o planes Medicare Advantage y ofrecer prestaciones dentales a los afiliados.
Louise Norris es corredora de seguros médicos individuales y escribe sobre seguros médicos y la reforma sanitaria desde 2006. Ha escrito docenas de opiniones y artículos educativos sobre la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible para healthinsurance.org. Los medios de comunicación que cubren la reforma sanitaria y otros expertos en seguros sanitarios citan con frecuencia sus actualizaciones sobre los intercambios sanitarios estatales.