Cómo contratar un seguro de enfermedad hoy

El hecho de que esté leyendo este artículo sugiere que necesita contratar pronto un seguro médico. Entonces, ¿qué opciones tiene para contratar un plan de salud en el mercado de seguros médicos individuales hoy, mañana o en cualquier otro momento del año?

Depende del tipo de seguro y de cuándo se afilie

Lo primero que debe saber antes de contratar un seguro médico es que no es lo mismo inscribirse en un seguro médico que tener cobertura. Es posible que pueda inscribirse hoy en un plan de salud, pero esa cobertura puede no entrar en vigor hasta dentro de varias semanas.

En el mercado conforme a la ACA, los planes de salud privados sólo pueden tener fecha de entrada en vigor el primer día del mes (con una excepción para los recién nacidos o los niños recién adoptados), y dependiendo de dónde viva y de la fecha en que presente su solicitud, su fecha de entrada en vigor podría ser el primer día del segundo mes siguiente (en la mayoría de los estados, la cobertura comienza el primer día del mes siguiente a la fecha en que presente su solicitud durante un periodo de inscripción especial; esto será así en todo el país a partir de 2025).¹).

Pero los planes que no están regulados por la ACA pueden ofrecer fechas de entrada en vigor tan pronto como el día después de solicitarlo. Y Medicaid puede retrotraer su fecha de entrada en vigor al inicio del mes en que la solicita, o incluso antes en muchos estados. La fecha de entrada en vigor no sólo depende de cuándo la solicite, sino también del tipo de cobertura que obtenga.

Entonces, ¿qué opciones tiene para conseguir una cobertura efectiva lo antes posible?

1. Inscribirse durante el periodo anual de inscripción abierta

En la mayoría de los estados, la inscripción abierta para la cobertura individual/familiar va del 1 de noviembre al 15 de enero. Pero hay varios estados (que gestionan sus propios mercados) en los que el periodo de inscripción abierta finaliza en una fecha distinta al 15 de enero. Los siguientes mercados estatales tienen diferentes plazos de inscripción para la cobertura de 2025:

• California: 31 de enero
• Distrito de Columbia: 31 de enero
• Idaho: 16 de diciembre(Idaho es el único estado en el que la inscripción abierta finaliza en diciembre).
• Massachusetts: 23 de enero
• Nueva Jersey: 31 de enero
• Nueva York: 31 de mayo
• Rhode Island: 31 de enero

Durante el periodo de inscripción abierta, casi todo el mundo puede contratar un seguro médico individual o familiar. El plazo de inscripción se aplica tanto dentro como fuera de la bolsa, aunque las subvenciones sólo están disponibles para los solicitantes que reúnan los requisitos y se inscriban a través de la bolsa. No hay ningún requisito de que usted tenga un evento de vida calificado o que haya mantenido la cobertura anterior. Y como siempre ocurre con la cobertura conforme a la ACA, su historial médico no se tendrá en cuenta cuando se inscriba en un nuevo plan o cambie de un plan a otro.

2. Cobertura conforme a la ACA con un acontecimiento calificatorio  que cumpla los requisitos

Incluso después de que finalice el periodo de inscripción abierta, es posible que pueda inscribirse en un plan de salud conforme a la ACA si reúne los requisitos para acogerse a un periodo de inscripción especial. En la mayoría de los casos, los periodos de inscripción especial se activan por un acontecimiento vital que cumpla los requisitos. Si se inscribe en un plan a través del mercado/intercambio durante un periodo de inscripción especial, puede optar a subvenciones de primas basadas en los ingresos y posiblemente a subvenciones de gastos compartidos.

Nuestra guía detallada sobre los periodos especiales de inscripción explica cómo funcionan las normas para cada acontecimiento vital que cumpla los requisitos y qué puede esperar si utiliza un periodo especial de inscripción para contratar una cobertura sanitaria.

Es importante saber que, en muchos casos, sólo se puede optar a un periodo de inscripción especial si ya se disponía de algún tipo de cobertura mínima esencial antes de que se produjera el suceso vital.

Algunas personas tienen acceso a la inscripción durante todo el año en diversos programas, entre ellos:

• Medicaid o CHIP, para las personas que cumplan los requisitos de elegibilidad.
• Programas básicos de salud en Nueva York, Oregón y Minnesota.
• El programa ConnectorCare de Massachusetts (para personas que reúnen los requisitos por primera vez o que no se han inscrito antes).
• El programa Covered Connecticut en Connecticut.
• Indios americanos y nativos de Alaska.

Pero en la mayoría de los casos, si no cumple los requisitos para acogerse a un periodo de inscripción especial, tendrá que esperar hasta el periodo de inscripción abierta(del 1 de noviembre al 15 de enero en la mayoría de los estados) para contratar un seguro médico. Y los planes adquiridos durante la inscripción abierta entran en vigor el 1 de enero o el 1 de febrero, dependiendo de cuándo se inscriba. Por este motivo, algunos estadounidenses recurren a los seguros médicos a corto plazo para cubrir el tiempo que transcurre entre la inscripción y la entrada en vigor de la cobertura.

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¿Le interesan los planes y tarifas de su estado? Llame al (866) 553-3223 para hablar con un agente autorizado sobre sus opciones de cobertura.

3. La solución a corto plazo

Los planes de seguro médico a corto plazo no cumplen los requisitos de la ACA, pero pueden proporcionar cierto nivel de cobertura para gastos médicos imprevistos, y puede adquirirlos en cualquier momento del año, si están disponibles en su zona.

Eso significa que puede solicitar un plan a corto plazo hoy mismo y, si le aprueban el proceso de suscripción, podría tener cobertura en vigor mañana mismo. La opción de una fecha de entrada en vigor inmediata para los planes a corto plazo puede resultar atractiva para los consumidores que se están inscribiendo en una cobertura conforme a la ACA, pero que se enfrentan a una espera de días o semanas antes de que la cobertura entre en vigor.

(Es importante entender que la mayoría de las aseguradoras a corto plazo tienen un proceso de suscripción muy básico en el momento de la solicitud, y tienden a confiar en cambio en la suscripción posterior a la reclamación; por eso es posible un proceso de aprobación tan rápido).

Como su nombre indica, la cobertura es temporal, y los planes a corto plazo no están disponibles en todos los estados. En los estados en los que están disponibles, las normas federales limitan los planes a corto plazo a una duración total no superior a cuatro meses, para planes emitidos o vendidos a partir del 1 de septiembre de 2024.

Si está perdiendo otra cobertura (como un plan basado en el trabajo, o el envejecimiento de un plan de los padres), es casi seguro que tiene acceso a un período de inscripción especial que le permitirá comprar un plan compatible con la ACA - que se puede cancelar en cualquier momento en el futuro, si usted obtiene cobertura en otro lugar. Y tenga en cuenta que el Plan de Rescate Americano ha hecho que los subsidios de la ACA sean mayores y estén más disponibles que antes; esto es así al menos hasta finales de 2025.

También es importante entender que si necesita cobertura debido a una enfermedad que ha surgido, un plan a corto plazo no va a cubrir nada que fuera preexistente antes de que el plan entrara en vigor. Todo esto significa que hay pocas razones para que la mayoría de la gente se inscriba en una cobertura a corto plazo, y es esencial que compruebe sus opciones de cobertura conforme a la ACA antes de decidirse por un plan a corto plazo.

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4. Inscríbete en Medicaid si cumples los requisitos

Si usted vive en uno de los 40 estados que han implementado la expansión de Medicaid de la ACA y gana hasta el 138% del límite federal de pobreza, puede ser elegible para inscribirse en Medicaid. Aún mejor, la inscripción en Medicaid es durante todo el año.

Calculadora del nivel federal de pobreza

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Utilizo este porcentaje para determinar si cumplo los requisitos para recibir los subsidios del mercado.

Estoy intentando determinar si cumplo los requisitos para recibir Medicaid.

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del nivel federal de pobreza

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Además, la inscripción en el CHIP (Programa de Seguro Médico para Niños) también está disponible todo el año, y la elegibilidad se extiende a niveles de ingresos más altos que Medicaid.

La buena noticia es que si su solicitud es aceptada, su cobertura de Medicaid entrará en vigor en la fecha de la solicitud o el primer día del mes en que la solicite. Yuna noticia aún mejor para algunos solicitantes: Lamayoría de los estados aún disponen de un periodo de cobertura retroactiva de tres meses para los inscritos en Medicaid que, de otro modo, habrían sido elegibles en los meses anteriores a su solicitud. (Los estados pueden solicitar la aprobación federal para eliminar esta disponibilidad de cobertura retroactiva, y algunos lo han hecho).

Así pues, si ha cumplido los requisitos para acogerse a Medicaid pero no se ha inscrito por el motivo que sea, es posible que su estado le proporcione cobertura retroactiva cuando se inscriba. Esto podría ser muy beneficioso si recibió atención médica en los días o semanas anteriores a presentar su solicitud.

Nuestra calculadora del nivel federal de pobreza (véase más arriba) le ayudará a determinar si cumple los requisitos para acceder a Medicaid en su estado. Si no es elegible para Medicaid o CHIP, puede ser elegible para los subsidios del Mercado ACA. Esto también depende de sus ingresos y del porcentaje del nivel federal de pobreza (FPL).

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5. Las personas con ingresos bastante bajos pueden inscribirse todo el año

Si sus ingresos familiares son bastante bajos, puede inscribirse en un seguro médico en cualquier momento del año. Y dependiendo del plan que elija, es posible que no tenga que pagar ninguna prima por su cobertura. Los detalles varían de un estado a otro en cuanto a las oportunidades de inscripción y la cobertura disponible.

Nueva York, Oregón y Minnesota tienen Programas Básicos de Salud (el Plan Esencial, el Plan Puente de Salud de Oregón y MinnesotaCare), todos los cuales ofrecen inscripción durante todo el año. En Minnesota y Oregón, el límite de ingresos para la cobertura del BHP es el 200% del nivel federal de pobreza. Este era el caso también en Nueva York, pero el límite de Nueva York aumentó al 250% del nivel federal de pobreza a partir de abril de 2024.²

Massachusetts tiene un programa llamado ConnectorCare, disponible para residentes con ingresos de hasta el 300% del nivel de pobreza. La inscripción en ConnectorCare está disponible todo el año, pero solo para las personas que reúnan los requisitos por primera vez o que no se hayan inscrito anteriormente.

Connecticut tiene un programa llamado Covered Connecticut, que tiene inscripción todo el año. Está disponible para adultos menores de 65 años que no reúnan los requisitos para Medicaid y cuyos ingresos familiares no superen el 175% del nivel de pobreza.

En casi todos los estados, la inscripción durante todo el año en los planes del Mercado está disponible para las personas que reúnen los requisitos para recibir subsidios del Mercado y cuyos ingresos familiares no superan el 150% del nivel federal de pobreza. Hay algunos estados en los que el límite de ingresos para este periodo de inscripción especial es superior al 150% del nivel federal de pobreza. Aquí encontrará más información sobre cómo funciona esta oportunidad de inscripción especial, incluidos los detalles específicos de cada estado.

Louise Norris es corredora de seguros médicos individuales y escribe sobre seguros médicos y la reforma sanitaria desde 2006. Ha escrito docenas de opiniones y artículos educativos sobre la Ley de Asistencia Asequible para healthinsurance.org.