¿Puede contratar ya un seguro médico?
- La inscripción abierta para la cobertura sanitaria de 2023 finalizó el 15 de enero en la mayoría de los estados.
- Si cumple los requisitos o es indio americano o nativo de Alaska, puede adquirir hoy mismo una cobertura conforme a la ACA.
- En la mayoría de los estados, los consumidores pueden adquirir cobertura a corto plazo en cualquier momento del año.
- Si usted no tiene un evento de calificación, por lo general no puede comprar una cobertura compatible con ACA hasta la inscripción abierta.
- Si cumple losrequisitos de elegibilidad de Medicaid o CHIP de su estado , es posible que pueda inscribirse en Medicaid o CHIP.
- Las personas con ingresos modestos de Nueva York, Minnesota y Massachusetts pueden inscribirse en programas sanitarios durante todo el año.
El mero hecho de que esté leyendo este artículo sugiere que necesita contratar pronto un seguro médico. Entonces, ¿qué opciones tiene para contratar un plan de salud en el mercado de seguros médicos individuales hoy, mañana o en cualquier otro momento del año?
Depende del tipo de seguro y de cuándo se afilie
Lo primero que debe saber antes de contratar un seguro médico es que no es lo mismo inscribirse en un seguro médico que tener cobertura. Es posible que pueda inscribirse hoy en un plan de salud, pero esa cobertura puede no entrar en vigor hasta dentro de varias semanas.
En el mercado conforme a la ACA, los planes de salud privados solo pueden tener fecha de entrada en vigor el primer día del mes (con una excepción para los recién nacidos o los hijos recién adoptados) y, dependiendo de dónde viva y de la fecha en que presente su solicitud, su fecha de entrada en vigor podría ser el primer día del segundo mes siguiente (en la mayoría de los estados, a partir de 2022, la cobertura simplemente comienza el primer día del mes siguiente a su solicitud).
Pero los planes que no están regulados por la ACA pueden ofrecer fechas de entrada en vigor tan pronto como el día después de solicitarlo. Y Medicaid puede retrotraer la fecha de entrada en vigor al inicio del mes en el que solicitas el seguro, o incluso antes en muchos estados. En realidad, la fecha de entrada en vigor no sólo depende del momento de la solicitud, sino también del tipo de cobertura.
Entonces, ¿qué opciones tiene para conseguir una cobertura efectiva lo antes posible?
1. Inscribirse durante el periodo anual de inscripción abierta
La inscripción abierta para la cobertura de 2022 comenzó el 1 de noviembre de 2021. En la mayoría de los estados, terminó el 15 de enero de 2022 (que era un mes más que los últimos períodos de inscripción abierta), aunque hay varios intercambios estatales donde el período de inscripción abierta para la cobertura de 2022 se ha extendido más allá del 15 de enero. Los siguientes intercambios estatales tienen plazos posteriores para inscribirse en la cobertura de 2022:
- Massachusetts(23 de enero)
- California(31 de enero)
- Distrito de Columbia(31 de enero; las inscripciones realizadas después del 15 de enero entrarán en vigor el 1 de marzo)
- Kentucky(31 de enero; se trata de una prórroga de última hora; las inscripciones realizadas después del 15 de enero entrarán en vigor el 1 de marzo).
- Rhode Island(31 de enero)
- Nueva Jersey(31 de enero)
- Nueva York(31 de enero; las inscripciones realizadas después del 15 de enero entrarán en vigor el 1 de marzo)
- Maryland(28 de febrero; las inscripciones realizadas después del 31 de enero entrarán en vigor el 1 de marzo)
Y Colorado está ofreciendo un período especial de inscripción hasta el 16 de marzo, los residentes no asegurados afectados por el aumento de Omicron COVID o el Marshall Fire.
Durante el periodo de inscripción abierta, casi todo el mundo puede contratar un seguro médico individual o familiar. El plazo de inscripción se aplica tanto dentro como fuera de la bolsa, aunque las subvenciones sólo están disponibles para los solicitantes que reúnan los requisitos y se inscriban a través de la bolsa. No hay ningún requisito de que usted tenga un evento de calificación o haya mantenido la cobertura anterior. Y como siempre ocurre con la cobertura conforme a la ACA, su historial médico no se tendrá en cuenta cuando se inscriba en un nuevo plan o cambie de un plan a otro.
2. Cobertura conforme a la ACA con un acontecimiento calificatorio que cumpla los requisitos
Incluso después de que finalice el periodo de inscripción abierta, es posible que pueda inscribirse en un plan de salud conforme a la ACA si experimenta un acontecimiento calificatorio que cumpla los requisitos. Si se inscribe en un plan a través del mercado/intercambio durante un periodo de inscripción especial, puede optar a subsidio de primas basadas en los ingresos y posiblemente a subsidios de gastos compartidos.
Y para 2022, el HHS ha creado un nuevo periodo de inscripción especial para las personas con ingresos familiares de hasta el 150% del nivel depobreza, que son elegibles para los subsidios de primas en el mercado de salud (es decir, no pueden ser elegibles para Medicaid, Medicare Parte de primas zero dolares, o la mayoría de los planes patrocinados por el empleador). Esta ventana de inscripción permite a los solicitantes con bajos ingresos inscribirse durante todo el año, sin necesidad de un evento de calificación específico.
Nuestra guía detallada sobre los periodos especiales de inscripción explica cómo funcionan las normas para cada acontecimiento que cumpla los requisitos y qué puede esperar si utiliza un periodo especial de inscripción para contratar una cobertura sanitaria.
Es importante saber que, en muchos casos, sólo se puede optar a un periodo de inscripción especial si ya se disponía de algún tipo de cobertura mínima esencial antes del hecho causante.
Algunas personas tienen acceso a la inscripción durante todo el año en diversos programas, entre ellos:
- Medicaid o CHIP, para las personas que cumplan los requisitos de elegibilidad.
- Programas de salud básicos en Nueva York y Minnesota.
- El programa ConnectorCare de Massachusetts (para personas que reúnen los requisitos por primera vez o que no se han inscrito antes).
- Indios americanos y nativos de Alaska.
Pero en la mayoría de los casos, si no cumple los requisitos para acogerse a un periodo de inscripción especial, tendrá que esperar hasta el periodo de inscripción abierta(del 1 de noviembre al 15 de enero en la mayoría de los estados) para contratar un seguro médico. Y los planes adquiridos durante la inscripción abierta entran en vigor el 1 de enero o el 1 de febrero, dependiendo de cuándo se inscriba. Por este motivo, algunos estadounidenses recurren a los seguros médicos de corto plazo para cubrir el tiempo que transcurre entre la inscripción y la entrada en vigor de la cobertura.
- Relacionado: Requisitos para obtener cobertura
- Relacionado: Guía para la inscripción especial en el Obamacare
- Relacionado: Dos docenas de preguntas frecuentes sobre la inscripción
¿Le interesan los planes y tarifas de su estado? Llame al (866) 553-3223 para hablar con un agente autorizado sobre sus opciones de cobertura.
3. La solución a corto plazo
Para millones de estadounidenses, la compra de un plan de seguro de salud a corto plazo ofrece la ruta más rápida para tener algún nivel de cobertura en su lugar. Estos planes no cumplen los requisitos de la ACA, pero pueden ofrecer protección frente a gastos médicos imprevistos, y puedes adquirirlos en cualquier momento del año, si están disponibles en tu zona.
Eso significa que usted podría comprar un plan a corto plazo hoy mismo y, si le aprueban el proceso de suscripción, podría tener cobertura en vigor mañana mismo. La opción de una fecha de entrada en vigor inmediata para los planes a corto plazo es particularmente atractiva para los consumidores que están planeando comprar una cobertura conforme a la ACA, pero que se enfrentan a una espera de días o semanas antes de que la cobertura entre en vigor.
(Es importante entender que la mayoría de las aseguradoras a corto plazo tienen un proceso de suscripción muy básico en el momento de la solicitud, y tienden a confiar en cambio en la suscripción posterior a la reclamación; por eso es posible un proceso de aprobación tan rápido).
Como su nombre indica, la cobertura es temporal. Pero la normativa federal que entró en vigor en 2018 permite que los planes a corto plazo tengan plazos iniciales de hasta 364 días y una duración total, incluidas las renovaciones, de hasta tres años. Sin embargo, muchos estados tienen sus propias normas que limitan los planes a corto plazo a duraciones más cortas que las que permiten las normas federales. Infórmese sobre la disponibilidad de planes a corto plazo en su estado.
Pero si está perdiendo otra cobertura (como un plan basado en el trabajo, o ya no tiene la edad y queda fuera del plan de sus padres), es casi seguro que tiene acceso a un período de inscripción especial que le permitirá comprar un plan compatible con la ACA (que se puede cancelar en cualquier momento en el futuro, si obtiene cobertura en otro lugar). Y tenga en cuenta que el Plan de Rescate Americano ha hecho que los subsidios de la ACA sean mayores y estén más disponibles que antes. También es importante entender que si necesita cobertura debido a una enfermedad que ha surgido, un plan a corto plazo no va a cubrir nada que fuera preexistente antes de que el plan entrara en vigor. Todo esto significa que hay pocas razones para que la mayoría de la gente se inscriba en una cobertura a corto plazo, y es esencial que compruebe sus opciones de cobertura conforme a la ACA antes de decidirse por un plan a corto plazo.
- Relacionado: ¿Le conviene un seguro médico de corta duración?
- Relacionado: ¿Hasta cuándo los límites a los planes a corto plazo?
4. Inscríbete en Medicaid si cumples los requisitos
Si usted vive en un estado que aceptó la expansión de Medicaid de la ACA y gana hasta el 138% del límite federal de pobreza, puede ser elegible para inscribirse en Medicaid. Mejor aún, la inscripción en Medicaid es durante todo el año.
Además, la inscripción en el CHIP (Programa de Seguro Médico para Niños) también está disponible todo el año, y la elegibilidad se extiende a niveles de ingresos más altos que Medicaid.
La buena noticia es que si su solicitud es aceptada, su cobertura de Medicaid entrará en vigor en la fecha de la solicitud o el primer día del mes en que la solicite. Yuna noticia aún mejor para algunos solicitantes: Lamayoría de los estados aún disponen de un periodo de cobertura retroactiva de tres meses para los inscritos en Medicaid que, de otro modo, habrían sido elegibles en los meses anteriores a su solicitud. (Los estados pueden solicitar la aprobación federal para eliminar esta disponibilidad de cobertura retroactiva, y algunos lo hicieron bajo la administración Trump).
Así pues, si ha cumplido los requisitos para acogerse a Medicaid pero no se ha inscrito por el motivo que sea, es posible que su estado le proporcione cobertura retroactiva cuando se inscriba. Esto podría ser muy beneficioso si recibió atención médica en los días o semanas anteriores a presentar su solicitud.
Esta calculadora del nivel federal de pobreza le ayudará a determinar si cumple los requisitos para acceder a Medicaid en su estado. Su elegibilidad para los subsidios ACA también depende de sus ingresos y el porcentaje del nivel federal de pobreza (FPL).
- Relacionado: Preguntas frecuentes sobre el derecho al seguro de enfermedad
5. Los residentes en NY, MN y MA con ingresos bastante bajos pueden inscribirse todo el año
Nueva York y Minnesota tienen Programas Básicos de Salud (el Plan Esencial y MinnesotaCare), ambos ofrecen inscripción todo el año y están disponibles para residentes con ingresos de hasta el 200% del nivel de pobreza.
Massachusetts tiene un programa llamado ConnectorCare, que está disponible para los residentes con ingresos de hasta el 300% del nivel de pobreza. La inscripción en ConnectorCare está disponible todo el año, pero solo para las personas que reúnan los requisitos por primera vez o que no se hayan inscrito anteriormente.
Si se encuentra en uno de estos estados y tiene unos ingresos que reúnan los requisitos, es posible que pueda contratar la cobertura independientemente de la época del año en que se encuentre.
Louise Norris es corredora de seguros médicos individuales y escribe sobre seguros médicos y la reforma sanitaria desde 2006. Ha escrito docenas de opiniones y artículos educativos sobre la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible para healthinsurance.org. Sus actualizaciones sobre el mercado sanitario estatal son citadas regularmente por los medios de comunicación que cubren la reforma sanitaria y por otros expertos en seguros de salud.