Guía de inscripción abierta de la ACA 2024

Poder inscribirse en el Mercado de la ACA:⁵

• Debe vivir en Estados Unidos.
• Debe ser ciudadano o nacional de Estados Unidos o estar en situación legal.
• No debe estar encarcelado.
• No puede estar inscrito en la cobertura de Medicare.

Los beneficiarios de DACA históricamente no se les ha permitido inscribirse a través del Mercado, pero la administración Biden ha propuesto un cambio de regla que les permitiría inscribirse a partir de noviembre de 2023.⁶

Pero la elegibilidad para la ayuda financiera es diferente. Ser elegible para inscribirse en el Mercado no es lo mismo que ser elegible para recibir asistencia financiera. En resumen, los subsidios basados en los ingresos disponibles a través del Mercado/intercambio están reservados para las personas que no son elegibles para Medicaid, Medicare Parte A de prima cero, o la cobertura ofrecida por un empleador que se considera asequible y completa.(Aquí te explicamos cómo determinar si la cobertura ofrecida por tu empresa es asequible para ti).

Las normas de subvención de primas están diseñadas para garantizar que las personas con derecho a subvención no paguen más del 8,5% de sus ingresos familiares en primas por el plan de referencia (el segundo plan Plata de menor coste) del mercado.⁷ (El porcentaje de los ingresos familiares que se espera que paguen las personas puede ser mucho menor -de hasta el 0%- en función de sus ingresos).⁷

Puede utilizar nuestra calculadora de subvenciones para hacerse una idea de si puede optar a las subvenciones de las primas y, en caso afirmativo, a cuánto podrían ascender.

Las subvenciones a las primas son un crédito fiscal reembolsable.⁸ Puede optar a una subvención en función de los ingresos previstos de su unidad familiar para el año en que solicite la cobertura. Luego tendrá que conciliarlo con Hacienda cuando presente su declaración de la renta de ese año, basándose en sus ingresos reales.⁹

Reducciones de los gastos compartidos del mercado (RSC)¹⁰ son otro tipo de subvención de Obamacare. Las ayudas CSR están diseñadas para garantizar que las personas con ingresos bajos o moderados puedan permitirse recibir servicios sanitarios. (Y los inscritos que cumplen los requisitos para la CSR a menudo también cumplen los requisitos para las subvenciones de las primas).

Las subvenciones de la CSR se traducen en una reducción de los gastos de bolsillo, incluidos deducibles y copagos más bajos. Para los solicitantes con ingresos admisibles, estas subvenciones se incorporan automáticamente a todos los planes disponibles de nivel Plata. Pero si tiene derecho a las subvenciones de la CSR y adquiere un plan metálico que no sea Silver, perderá esta ventaja.

Además de las subvenciones federales a las primas y las subvenciones de la RSE, algunos mercados estatales ofrecen sus propias subvenciones.

No. Es ilegal que alguien le venda un plan del Mercado (o un plan individual/familiar fuera del intercambio) si ya tiene Medicare, aunque sólo tenga la Parte A o la Parte B de Medicare.¹¹ Así que si está inscrito en Medicare, el periodo de inscripción abierta del Mercado no se aplica a usted.

Durante el periodo de inscripción abierta para la cobertura de 2023, la inscripción alcanzó una cifra récord, con más de 15,7 millones de personas que se inscribieron para obtener cobertura a través de los Marketplaces en todo el país.¹²

La cifra récord de inscripciones se debió en gran parte a las mejoras en las subvenciones creadas por el Plan de Rescate Estadounidense (ARP), y esas mejoras en las subvenciones seguirán estando disponibles en 2024.

Para la cobertura de 2024, hay algunos cambios que los afiliados deben tener en cuenta:

• Los protocolos de reinscripción automática de Healthcare.gov han cambiado algo,¹³ para permitir que la bolsa traslade a un afiliado elegible para el CSR de un plan Bronce a un plan Plata, si el plan Plata tiene una prima igual o inferior y la misma red de proveedores y tipo de producto (HMO, PPO, EPO, etc.) que el plan Bronce. Este protocolo puede utilizarse independientemente de que el plan Bronce siga estando disponible para 2024. La idea que subyace tras este cambio es maximizar las prestaciones que pueden recibir los afiliados, pero lo mejor para cada persona sigue siendo acceder a su cuenta y seleccionar su propia cobertura para 2024. Lea por qué dejar que su plan de seguro de salud individual se renueve automáticamente puede no ser lo mejor para usted.
• En algunos estados hay nuevas aseguradoras que se incorporan al intercambio para 2024, como Indiana, Maryland, Colorado, California, Nevada, Oklahoma, Nuevo México, Utah, Pensilvania, Nueva Jersey, Carolina del Sur, Wisconsin, Kansas, Ohio y Delaware.
• En otros casos, las aseguradoras abandonan la bolsa para 2024. Por ejemplo, Oscar Health abandona el intercambio en California,¹⁴ y Cigna está dejando el mercado en Kansas y Missouri.¹⁵ Piedmont Community Healthcare abandona el mercado individual en Virginia,¹⁶ y también hay un asegurador de salir del mercado en Michigan.¹⁷ Una de las aseguradoras de Luisiana ha sido adquirida por otra, lo que reduce en una el número de aseguradoras participantes.¹⁸
• Las salidas y entradas de aseguradoras pueden dar lugar a cambios en las primas de referencia, lo que a su vez puede modificar los importes de las subvenciones a las primas. Esto es lo que hay que saber sobre cómo funciona.
• Algunos estados, como California, ofrecen subvenciones nuevas o mejoradas para 2024,¹⁹ Colorado,²⁰ Maryland,²¹ Massachusetts,²² y Nuevo México.²³ Más información sobre los Estados que ofrecen sus propias subvenciones al seguro de enfermedad.
• Virginia utilizará una nueva plataforma de intercambio, en lugar de HealthCare.gov.²⁴ (Georgia también había solicitado la aprobación para operar su propia plataforma de intercambio estatal, pero CMS retrasó la implementación de Georgia hasta el otoño de 2024).²⁵
• La ampliación de Medicaid entra en vigor en Carolina del Norte el 1 de diciembre de 2023. Los inscritos en el Mercado de Carolina del Norte con ingresos entre el 100% y el 138% del nivel de pobreza pueden optar a subvenciones para planes privados en 2023, pero pasarán a ser elegibles para Medicaid en 2024.²⁶
• Los agentes y corredores que ayuden con las inscripciones en los estados que utilizan HealthCare.gov están obligados a documentar que el inscrito ha dado su consentimiento a la asistencia del agente/corredor, y a mantener un registro del consentimiento en el archivo durante diez años.²⁷ El consentimiento puede obtenerse mediante una grabación de audio o un documento escrito,²⁸ y debe incluir, como mínimo, la fecha, el nombre del consumidor, el nombre del agente/corredor y una explicación de las declaraciones de la solicitud de elegibilidad.²⁹
• El gobierno de Biden ha propuesto un cambio de norma que permitiría a los beneficiarios de DACA poder inscribirse en la cobertura a través de los intercambios a partir del 1 de noviembre de 2023.⁶

El gobierno federal no impone ninguna penalización por no tener seguro en 2024. Pero hay algunos estados que imponen penalizaciones cuando los residentes no tienen cobertura sanitaria o una exención que cumpla los requisitos.³⁰ Entre ellos se incluyen:

• Massachusetts³¹
• Nueva Jersey³²
• California³³
• Rhode Island³⁴
• Distrito de Columbia³⁵

En pocas palabras, este autor dice que no. La renovación automática o la reinscripción automática (cuando un plan está terminando) para la cobertura del año siguiente está disponible a través de los Mercados en todos los estados. Sin embargo, en opinión de este autor, puede que no le convenga confiar en la renovación automática. Seleccionar su propio plan para 2024 es mejor que confiar en la renovación automática o en un algoritmo del Mercado que seleccionará un nuevo plan en su nombre.

Deberá prestar mucha atención a los avisos que reciba de su plan de salud y del Mercado, ya que le informarán de cómo cambian los detalles de sus prestaciones, la prima mensual y el subsidio de la prima (si procede) para 2024. También deberá comparar detenidamente las demás opciones disponibles en su zona, ya que pueden no ser las mismas que las de este año.

Por supuesto, puede elegir un plan y completar el proceso de inscripción por su cuenta, a través del sitio web Marketplace/exchange (o a través de una entidad de inscripción directa mejorada si se encuentra en un estado que utiliza HealthCare.gov).³⁶

Pero si prefiere que le ayuden con el proceso, puede hacerlo gratuitamente por Internet, por teléfono o a través de personas de su comunidad:

• Navegadores de seguros sanitarios
  • Proporcionar educación y divulgación sobre el Mercado y los planes de salud disponibles, ayudar a los solicitantes a determinar si reúnen los requisitos para recibir subsidios o Medicaid, y ayudar en el proceso de inscripción.
  • Por lo general, pueden ofrecerle asistencia después de inscribirse, ayudándole con cuestiones como las apelaciones de elegibilidad y cómo utilizar su cobertura sanitaria.
  • Están financiados por el gobierno federal en los estados que utilizan un intercambio gestionado por el gobierno federal, y por los estados que gestionan sus propios intercambios.³⁷
• Consejeros de solicitud certificados (CAC)
  • Similares a los Navegadores, pero suelen centrarse estrictamente en ayudar a las personas a inscribirse, sin la asistencia más amplia que pueden proporcionar algunos Navegadores.
  • El intercambio designa "organizaciones CAC" locales (centros de salud, organizaciones religiosas, universidades, etc.) y las personas afiliadas o empleadas por esas organizaciones pueden actuar como CAC.³⁸
  • La financiación de los CAC puede proceder de diversas fuentes estatales y federales, y los CAC suelen ofrecer voluntariamente su tiempo para ayudar a las personas a inscribirse en la cobertura sanitaria.
• Corredores y agentes de seguros
  • Con licencia del Estado y certificado de la Bolsa.
  • Pueden ayudar a los consumidores a determinar si reúnen los requisitos para recibir subsidios o Medicaid, y también pueden hacer recomendaciones de planes basadas en la situación particular del cliente.³⁹ (Los navegadores y los CAC no pueden hacer esto).
  • Proporcionar asistencia continua para preguntas y problemas relacionados con la facturación, la utilización, las reclamaciones y las apelaciones.
  • Por lo general, tienen un seguro contra errores y omisiones.