ACA Open Enrollment 2025 Guide

Para poder inscribirse en el Mercado de la ACA:⁴

• Debe vivir en Estados Unidos.
• You must be a U.S. citizen or national or be lawfully present (Washington state allows undocumented immigrants to use its Marketplace, and Colorado has a separate platform that undocumented immigrants can use to enroll in coverage⁵).
• No debe estar encarcelado.
• No puede estar inscrito en la cobertura de Medicare.

DACA recipients have historically not been allowed to enroll through the Marketplace, but this will change starting in November 2024, under a rule change finalized by the Biden administration.⁶

Ser elegible para inscribirse en el Mercado no es lo mismo que ser elegible para recibir ayuda financiera. En resumen, los subsidios basados en los ingresos disponibles a través del Mercado/intercambio están reservados para las personas que no son elegibles para Medicaid, Medicare Parte A de prima cero, o la cobertura ofrecida por un empleador que se considera asequible y completa.(Aquí te explicamos cómo determinar si la cobertura ofrecida por tu empresa es asequible para ti).

Las normas de subvención de primas están diseñadas para garantizar que las personas con derecho a subvención no paguen más del 8,5% de sus ingresos familiares en primas por el plan de referencia (el segundo plan Plata de menor coste) del mercado.⁷ (El porcentaje de los ingresos familiares que se espera que paguen las personas puede ser mucho menor -de hasta el 0%- en función de sus ingresos).⁷

Puede utilizar nuestra calculadora de subvenciones para hacerse una idea de si puede optar a las subvenciones de las primas y, en caso afirmativo, a cuánto podrían ascender.

Premium subsidies are a refundable tax credit.⁸ You may qualify for a subsidy based on your projected household income for the year you’ll have coverage. And then you’ll need to reconcile that with the IRS when you file your tax return for that year, based on your actual income.⁹

Marketplace cost-sharing reductions (CSR)¹⁰ are another type of Obamacare subsidy. CSR assistance is designed to ensure that people with low to moderate incomes can afford to receive health care services. Enrollees who qualify for CSR usually also qualify for premium subsidies.

Las subvenciones de la CSR se traducen en una reducción de los gastos de bolsillo, incluidos deducibles y copagos más bajos. Para los solicitantes con ingresos admisibles, estas subvenciones se incorporan automáticamente a todos los planes disponibles de nivel Plata. Pero si tiene derecho a las subvenciones de la CSR y adquiere un plan metálico que no sea Silver, perderá esta ventaja.

Además de las subvenciones federales a las primas y las subvenciones de la RSE, algunos mercados estatales ofrecen sus propias subvenciones.

No. Es ilegal que alguien le venda un plan del Mercado (o un plan individual/familiar fuera del intercambio) si ya tiene Medicare, aunque sólo tenga la Parte A o la Parte B de Medicare.¹¹ Así que si está inscrito en Medicare, el periodo de inscripción abierta del Mercado no se aplica a usted.

During the open enrollment period for 2024 coverage, enrollment reached a record high, with more than 21.4 million people signing up for coverage through the Marketplaces nationwide.¹²

The record-high enrollment was driven largely by the subsidy enhancements created by the American Rescue Plan (ARP) — which are still in effect for 2025 — as well as the “unwinding” of the pandemic-era Medicaid continuous coverage rule.

For 2025 coverage, several changes will be applicable:

• DACA recipients will be eligible to use the Marketplace for the first time.⁶
• Georgia will be running its own enrollment platform. Georgia residents will not use HealthCare.gov to sign up for 2025 coverage.
• Colorado’s state-funded cost-sharing reductions will only be available to those with household income up to 200% FPL, instead of the 250% FPL limit that applied in 2024.¹³
• There will be some states where existing carriers exit the market (Washington is an example) and other states where new carriers enter the market (Michigan is an example).
• Las salidas y entradas de aseguradoras pueden dar lugar a cambios en las primas de referencia, lo que a su vez puede modificar los importes de las subvenciones a las primas. Esto es lo que hay que saber sobre cómo funciona.
• People will no longer be able to buy short-term health insurance that lasts for more than three or four months, depending on renewability.

Para la cobertura de 2024, se aplicaron varios cambios:

• Healthcare.gov’s automatic re-enrollment protocols changed somewhat,¹⁴ to allow the exchange to move a CSR-eligible enrollee from a Bronze plan to a Silver plan, if the Silver plan would have an equal or lower premium and the same provider network and product type (HMO, PPO, EPO, etc.) as the Bronze plan. This protocol could be used regardless of whether the Bronze plan continues to be available for 2024. The idea behind this change is to maximize the benefits that enrollees can receive, but it’s still in each person’s best interest to log into their account and select their own coverage. Read why letting your individual health insurance plan automatically renew may not be in your best interests.
• En algunos estados, nuevas aseguradoras se unieron al intercambio para 2024, incluyendo Indiana, Maryland, Colorado, California, Nevada, Oklahoma, Nuevo México, Utah, Pensilvania, Nueva Jersey, Carolina del Sur, Wisconsin, Kansas, Ohio y Delaware.
• In other cases, insurers left the exchange at the end of 2023. For example, Oscar Health left the exchange in California,¹⁵ and Cigna left the Marketplace in Kansas and Missouri.¹⁶ Piedmont Community Healthcare exited the individual market in Virginia,¹⁷ and US Health & Life exited the Marketplace in Michigan.¹⁸ One of Louisiana’s insurers was acquired by another, reducing the number of participating insurers by one.¹⁹
• Some states began offering new or enhanced state-funded subsidies for 2024, including California,²⁰ Colorado,²¹ Maryland,²² Massachusetts,²³ and New Mexico.²⁴ Read more about states that offer their own health insurance subsidies.
• Virginia began using a new exchange platform (the Virginia Health Insurance Marketplace), instead of HealthCare.gov.²⁵ (Georgia had also sought approval to operate its own state-based exchange platform, but CMS delayed Georgia’s implementation until the fall of 2024.)²⁶
• Medicaid expansion took effect in North Carolina on December 1, 2023. North Carolina Marketplace enrollees with income from 100%-138% of the poverty level were eligible for subsidies for private plans in 2023, but became eligible for Medicaid in 2024.²⁷
• Agents and brokers assisting with enrollments in states that use HealthCare.gov are now required to document that the enrollee has consented to the agent/broker’s assistance, and maintain a record of the consent on file for ten years.²⁸  The consent can be obtained via an audio recording or a written document,²⁹ and must include, at a minimum, the date, the consumer’s name, the agent/broker’s name, and an explanation of the attestations in the eligibility application.³⁰

There is no penalty imposed by the federal government for being uninsured in 2024. But there are some states that impose penalties when residents do not have health coverage or a qualifying exemption.³¹ They include:

• Massachusetts³²
• New Jersey³³
• California³⁴
• Rhode Island³⁵
• District Of Columbia³⁶

En pocas palabras, este autor dice que no. La renovación automática o la reinscripción automática (cuando un plan está terminando) para la cobertura del próximo año está disponible a través de los Mercados en todos los estados. Sin embargo, puede que no le convenga confiar en la renovación automática. Seleccionar su propio plan para el próximo año es mejor que confiar en la renovación automática o en un algoritmo del Mercado que seleccionará un nuevo plan en su nombre.

Deberá prestar mucha atención a los avisos que reciba de su plan de salud y del Mercado, ya que le informarán de cómo cambian para el próximo año los detalles de sus prestaciones, la prima mensual y el subsidio de la prima (si procede). También querrá comparar cuidadosamente las otras opciones disponibles en su área, ya que pueden no ser las mismas que las opciones que estaban disponibles para este año.

You can certainly choose to select a plan and complete the enrollment process on your own, through the Marketplace/exchange website (or via an enhanced direct enrollment entity if you’re in a state that uses HealthCare.gov).³⁷

Pero si prefiere que le ayuden con el proceso, puede hacerlo gratuitamente por Internet, por teléfono o a través de personas de su comunidad:

• Navegadores de seguros sanitarios
  • Proporcionar educación y divulgación sobre el Mercado y los planes de salud disponibles, ayudar a los solicitantes a determinar si reúnen los requisitos para recibir subsidios o Medicaid, y ayudar en el proceso de inscripción.
  • Por lo general, pueden ofrecerle asistencia después de inscribirse, ayudándole con cuestiones como las apelaciones de elegibilidad y cómo utilizar su cobertura sanitaria.
  • Are funded by the federal government in states that utilize a federally run exchange, and by the states that run their own exchanges.³⁸
• Consejeros de solicitud certificados (CAC)
  • Similares a los Navegadores, pero suelen centrarse estrictamente en ayudar a las personas a inscribirse, sin la asistencia más amplia que pueden proporcionar algunos Navegadores.
  • The exchange designates local “CAC organizations” (health centers, faith-based organizations, colleges, etc.) and people who are affiliated with or employed by those organizations are eligible to serve as CACs.³⁹
  • La financiación de los CAC puede proceder de diversas fuentes estatales y federales, y los CAC suelen ofrecer voluntariamente su tiempo para ayudar a las personas a inscribirse en la cobertura sanitaria.
• Corredores y agentes de seguros
  • Con licencia del Estado y certificado de la Bolsa.
  • Can help consumers determine subsidy or Medicaid eligibility, and they can also make plan recommendations based on a client’s particular situation.⁴⁰ (Navigators and CACs cannot do this).
  • Proporcionar asistencia continua para preguntas y problemas relacionados con la facturación, la utilización, las reclamaciones y las apelaciones.
  • Por lo general, tienen un seguro contra errores y omisiones.