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El Plan de Rescate Americano abarata el seguro médico de los "jóvenes invencibles

El seguro médico del mercado será más asequible desde 2021 hasta al menos 2025

Los adultos jóvenes se encuentran entre los millones de estadounidenses que podrán encontrar primas de salud  y gastos compartidos más bajos en el mercado individual gracias a la nueva estructura de subsidios del Plan de Rescate Americano. | Imagen: Fractal Pictures / stock.adobe.com

Revisado por nuestro grupo de expertos en política de salud .

Nota del editor: La Ley de Reducción de la Inflación ha prorrogado hasta 2025 las mejoras de los subsidios  del Plan de Rescate Estadounidense que entraron en vigor en 2022. Por tanto, los subsidios siguen siendo mayores que antes y están más ampliamente disponibles. (Obsérvese que la disposición temporal que proporcionaba subsidios  completos de las primas en 2021 a las personas que recibían subsidios de desempleo no continuó en 2022, y no fue prorrogada por la Ley de Reducción de la Inflación). Este artículo se ha actualizado para reflejar las prórrogas creadas por la Ley de Reducción de la Inflación.

Durante generaciones, uno de los puntos de transición para los adultos jóvenes ha sido el proceso de abandonar el seguro médico de sus padres e inscribirse en su propia cobertura (suponiendo que hayan tenido la suerte de estar cubiertos por el plan de salud de sus padres en primer lugar).

La Ley de seguros de bajo costo  (ACA) introdujo algunos cambios importantes que hicieron la cobertura mucho más accesible para los adultos jóvenes, incluida la disposición que les permite permanecer en el plan de salud de sus padres hasta los 26 años. Ahora, el Plan de Rescate Estadounidense (ARP) ha hecho que la cobertura sea aún más asequible, y la Ley de Reducción de la Inflación ha ampliado esas disposiciones hasta 2025.

Calculadora de subvenciones Obamacare *

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Añada las edades de los demás miembros de la familia que desea asegurar.

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Inclúyase a sí mismo, a su cónyuge y a los hijos declarados como dependientes en sus impuestos.

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Renta bruta ajustada modificada(RBAM)

Para la mayoría de los contribuyentes, su MAGI está cerca de AGI (línea 11 de su formulario 1040).

* Healthinsurance.org no recopila ni almacena ninguna información personal de las personas que utilizan nuestra calculadora de subsidios.

Subvención anual estimada

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De 2021 a 2025, el ARP y la Ley de Reducción de la Inflación proporcionan subsidios mejorados a las primas (también conocidos como créditos fiscales a las primas). Además, en la mayoría de los casos, los beneficiarios del subsidio de desempleo en cualquier momento de 2021 tienen derecho a una cobertura sin primas que incluye importantes reducciones de los gastos compartidos. (No hay ninguna disposición para los subsidios  relacionados con el desempleo después de finales de 2021; las personas que estén recibiendo prestaciones por desempleo en 2022 y años futuros pueden optar a los subsidios regulares basados en los ingresos, pero la norma que se utilizó en 2021 ya no es aplicable).

En el momento en que necesitan asegurarse su propia cobertura, algunos adultos jóvenes ya tienen acceso al plan de salud de su propia empresa. Pero, ¿y si no es así? Tal vez trabajes para una pequeña empresa que no ofrece cobertura, te esfuerces por hacer realidad tus sueños empresariales o tengas varios empleos a tiempo parcial. Echemos un vistazo a las opciones que tiene para obtener su propia cobertura de salud y a los puntos que debe tener en cuenta en este proceso:

Los planes del mercado individual, más asequibles que nunca

Adquirir un plan individual en el mercado siempre ha sido una opción para los adultos jóvenes, y la ACA asegura que la cobertura está garantizada, independientemente del historial médico de una persona (es decir, no se le puede negar la cobertura o cobrarle una prima más alta debido a una condición médica preexistente). La ACA también creó subsidios  a las primas que hacen que la cobertura sea más asequible de lo que sería de otro modo. Pero la ACA y la Ley de Reducción de la Inflación han aumentado los subsidios  de 2021 a 2025.

Antes, los jóvenes sanos con ingresos limitados se veían a veces en la difícil disyuntiva de elegir entre un plan con una prima muy baja (o gratuita) y unos gastos de bolsillo muy elevados, frente a un plan con unos gastos de bolsillo más manejables pero una prima mensual no insignificante.

En algunas circunstancias, la nueva estructura de subsidios y sus  mejoras  ayuda a eliminar esta difícil decisión al reducir las primas por una  cobertura más sólida.

¿Cuánto pueden ahorrar los "jóvenes invencibles" en cobertura?

El importe exacto del subsidio  de un comprador dependerá de su edad y de su lugar de residencia. Pero algunos ejemplos ayudarán a ilustrar cómo las mejoras del subsidio del ARP hacen más asequible la cobertura y permiten a los jóvenes inscribirse en planes de salud más sólidos:

Digamos que estás a punto de cumplir 26 años, vives en Chicago y esperas ganar$20.000  en 2023 trabajando en dos empleos a tiempo parcial, ninguno de los cuales ofrece prestaciones de seguro médico. A finales de junio pierdes la cobertura del plan de salud de tus padres y tienes que contratar tu propio plan para julio.

  • Según la herramienta de comparación de planes de HealthCare.gov, el plan de referencia en esa zona tiene un costo total de unos  $303 /mes para una persona de 26 años en 2023.
  • Con las normas anteriores al ARP (basadas en los precios de 2021 y la estructura de subsidios  anterior al ARP), el importe después del subsidio  para el plan de referencia habría sido de unos $65 /mes en 2021. (Eso es un poco más del 4% de los ingresos de la persona. Aquí está el cálculo de cómo se determina todo esto. La cantidad habría sido más o menos comparable en 2022 y 2023, aunque el Plan de Rescate Americano los cambió antes del inicio de 2022).
  • Con el American Rescue Plan, esa póliza costará sólo 1 $ al mes con este nivel de ingresos en 2023. Tiene un deducible  de $550 y ése es el costo total de bolsillo para el año, sin copagos ni coseguros adicionales. Estas sólidas prestaciones se deben a las reducciones de gastos compartidos incorporadas. (Tenga en cuenta que las prestaciones específicas variarán según la zona y el plan, algunos planes tienen deducibles mas bajos y también tienen coaseguros y copagos, pero las prestaciones generales del plan plata son universalmente sólidas para alguien con este nivel de ingresos, debido a las reducciones de gastos compartidos).

Esas reducciones de gastos compartidos siempre están disponibles. Pero sin las mejoras de subsidio  del American Rescue Plan, una persona sana de 26 años podría haber tenido la tentación de contratar uno de los planes Bronce menos caros. (En este caso particular, un plan estaba disponible pre-ARP en 2021 por menos de $ 5 / mes, y otros estaban disponibles por menos de $ 30 / mes). Pero estos planes  vienen con deducibles de al menos $ 7.400, y los desembolsos máximos de hasta $ 8.700 en 2022, y $ 9.100 en 2023. (Las reducciones de costos compartidos sólo están disponibles en los planes Plata. El plan de referencia es siempre un plan Plata, y su precio se utiliza para determinar el importe del subsidio personal 

Una persona joven, sana y con ingresos limitados podría haberse inscrito en ese plan de 5 dólares al mes porque las primas se ajustaban a su presupuesto. Pero probablemente habría tenido dificultades para pagar los gastos de su bolsillo si hubiera sufrido un episodio médico importante durante el año. Gracias a la ampliación de los subsidios a las primas creada por el ARP, ya no es una decisión difícil de tomar, ya que el plan de referencia, con fuertes reducciones de costos compartidos, tiene una prima de $0 para las personas con ingresos de hasta el 150% del nivel federal de pobreza (para una sola persona en los EE.UU. continental, que es de $ 20.385 en 2023). He aquí un resumen de los puntos a tener en cuenta a la hora de decidir qué nivel de metal se ajustará mejor a sus necesidades; en resumen, El plan plata será casi siempre la mejor opción si sus ingresos no superan el 200% del nivel de pobreza.

Aunque los importes en dólares de los aumentos de los subsidios  del ARP son mayores para las personas de más edad (porque sus primas anteriores a las subvenciones son mucho más elevadas), es realmente significativo que la nueva ley ayude a que sea más fácil para los "jóvenes invencibles" con ingresos limitados inscribirse en planes con reducciones de gastos compartidos. Los planes Bronce, que conllevan unos gastos de bolsillo mucho más elevados, no son una alternativa tan atractiva ahora que los planes Plata se han hecho mucho más asequibles, o gratuitos o casi gratuitos, como en el caso que acabamos de analizar.

¿Y los jóvenes con mayores ingresos?

Pero, ¿y si eres una persona joven con unos ingresos demasiado altos para las reducciones de gastos compartidos? El American Rescue Plan hace que la cobertura sea más asequible y facilita el acceso a un plan de mejor calidad. Digamos que nuestro joven de 26 años de Chicago ganará 40.000 dólares en 2023, aproximadamente el 294% del nivel federal de pobreza.

  • El plan de referencia sigue costando $303 /mes sin subsidio de primas.
  • Sin el American Rescue Plan, no habría habido subsidios  disponibles para esta persona con este nivel de ingresos(a pesar de que sus ingresos están por debajo del 400% del nivel de pobreza). El plan más barato disponible habría sido de $220 /mes (es un plan Bronce con un deducible  de $9.100 
  • Con el American Rescue Plan, esta persona tendría derecho a un subsidio  de la prima que reduciría el costo del plan de referencia (Plata) a 192 $/mes en 2023 (porque se ha reducido el porcentaje de ingresos que se espera que las personas gasten en el plan de referencia). Con este  subsidio , el plan de menor costo tiene una prima después del subsidio de unos 111 $/mes.

¿Cuál es la conclusión? Comprar su propio seguro médico es mucho más asequible hasta 2025 de lo que sería normalmente. Dependiendo de sus ingresos, podría tener derecho a una cobertura sanitaria sólida con primas de $0, o podría tener derecho a subsidios de primas incluso si no lo tenía antes del Plan de Rescate Americano.

Cambiar a su propio plan: Aspectos a tener en cuenta

Si va a cambiar a su propio seguro médico después de haber estado cubierto por el seguro médico de sus padres, debe tener en cuenta varias cosas al hacer este cambio, sobre todo si su anterior seguro médico lo ofrecía una empresa:

  • Es posible que tenga muchas más opciones de planes de las que usted y su familia están acostumbrados a tener. Si el plan de sus padres lo ofrece una empresa, es probable que sea una de las pocas opciones entre las que pueden elegir cada año. Sin embargo, cuando usted busca su propia cobertura en el mercado individual, es posible que vea docenas de planes disponibles. Si el proceso de selección del plan le parece abrumador, aquí tiene algunas consideraciones que debe tener en cuenta a la hora de elegir un plan.
  • Puede que no haya opciones de PPO. Las PPO, que ofrecen cierta cobertura de los servicios fuera de la red y suelen tener redes de proveedores más amplias, están muy extendidas en el mercado de seguros para empresas. Pero suelen estar mucho menos disponibles en el mercado individual. Cuando busque su propia cobertura, es más probable que encuentre planes que sólo cubran la atención recibida dentro de la red. Por eso es tan importante saber qué médicos y centros pertenecen a la red antes de inscribirse.
  • La red de proveedores puede ser muy diferente, aunque la compañía de seguros médicos sea la misma que tenía antes. Por ejemplo, es posible que el plan de sus padres fuera proporcionado o administrado por Anthem Blue Cross Blue Shield y que usted decida inscribirse en un plan del mercado ofrecido por la misma aseguradora. Pero la mayoría de las aseguradoras tienen redes de proveedores diferentes para sus planes de salud individuales y colectivos, por lo que le conviene comprobar dos veces si sus proveedores médicos forman parte de la red de los planes que está considerando.

¿Bajos ingresos? Medicaid puede ser una opción

Si usted está en Washington, DC o uno de los 38 estados donde la elegibilidad de Medicaid se amplió como resultado de la ACA (esto crecerá a 39 cuando Dakota del Sur ampliara Medicaid a mediados de 2023), es posible que encuentre que usted es elegible para Medicaid. Para una persona soltera en los EE.UU. continental, la elegibilidad para Medicaid se extiende a unos ingresos anuales de 18.754 $ en 2022; esta cantidad aumentará a partir de mediados/finales de enero de 2023. (Es más alto en Alaska y Hawai, y DC también tiene un límite de elegibilidad más alto, permitiendo a las personas inscribirse en Medicaid con un ingreso tan alto como $ 29,219).

La elegibilidad de Medicaid también se basa en los ingresos mensuales actuales, lo que significa que no tendrá que proyectar sus ingresos anuales totales de la manera que lo hace para la elegibilidad de subsidio de primas. En un estado que ha ampliado la elegibilidad de Medicaid bajo la ACA, una sola persona puede calificar para Medicaid con un ingreso mensual de hasta $ 1,563 en 2022. Así que si está pasando por un período de tiempo en el que sus ingresos son más bajos de lo normal, Medicaid puede ser una gran red de seguridad.

En la mayoría de los casos, Medicaid no tiene primas mensuales y los gastos de bolsillo suelen son  muy inferiores a los de un seguro privado.

En Minnesota y Nueva York también existe la cobertura del Programa Básico de Salud. Estos planes tienen primas modestas y ofrecen una cobertura de salud  sólida. Estos planes estan disponibles para personas que ganan demasiado para Medicaid, pero no más del 200% del nivel de pobreza (lo que equivale a $27.180  para una persona soltera en 2022).

COBRA: el acceso no cambia, pero puede ser caro

Si te vas a dar de baja del plan de salud de tus padres, puede que dispongas de COBRA o mini-COBRA(cobertura estatal continuada). Puede ser una buena opción si te lo puedes permitir, ya que te permite mantener la misma cobertura que ya tienes hasta 18 meses más. No tendrá que volver a empezar con la franquicia y el desembolso máximo de un nuevo plan, ni tendrá que preocuparse por cambiar de red de proveedores o elegir un plan con una lista de medicamentos cubiertos diferente.

Darse de baja en el plan de salud de uno de los padres es un hecho calificado que le permitirá continuar su cobertura a través de COBRA (suponiendo que esté disponible), pero tendrá que pagar el coste total de la cobertura, más un pago administrativo del 2%. Así que, dependiendo de las circunstancias, puede tener más sentido cambiar a un plan individual en el mercado de salud . Estos son algunos factores a tener en cuenta a la hora de decidir si COBRA puede ser una buena opción.

Planes de salud para estudiantes: La mayoría cumplen la ACA

Si estás estudiando y tienes derecho a un plan de salud para estudiantes, ésta puede ser una opción asequible y cómoda. Gracias a la ACA, casi todos los planes de salud para estudiantes son mucho más sólidos que antes y ofrecen una cobertura que sigue todas las mismas normas que se aplican a los planes del mercado individual.

Consulta con tu centro de estudios si ofrece cobertura y, en caso afirmativo, si cumple con la ACA (algunos planes de salud para estudiantes autoasegurados han optado por evitar el cumplimiento de la ACA; si tu centro de estudios ofrece uno de estos planes, asegúrate de que entiendes qué tipos de atención médica podrían no estar cubiertos por el plan).

Si tienes la opción de inscribirte en un plan de salud de alta calidad para estudiantes, deberás compararlo con las demás opciones disponibles, incluida la cobertura individual del mercado por cuenta propia, o permanecer en el plan de tus padres si tienes menos de 26 años y esa opción está disponible para ti.


Louise Norris es corredora de seguros médicos individuales y escribe sobre seguros médicos y la reforma sanitaria desde 2006. Ha escrito docenas de opiniones y artículos educativos sobre la Ley de Asistencia Asequible para healthinsurance.org.

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