Calculadora de subvenciones Obamacare 2025

¿Quién puede optar a las subvenciones de la ACA?

Desde que el Plan de Rescate Americano eliminó temporalmente el "precipicio de subsidios", el número de personas que reciben subsidios a las primas en el Mercado de seguros de salud ha aumentado. De los casi 21 millones de personas que estaban inscritas en planes privados a través de los intercambios a principios de 2024, el 93% estaban recibiendo subsidios a las primas.¹

¿Cómo han cambiado los límites de ingresos para las subvenciones a las primas de la ACA?

Antes de 2021, los compradores del Mercado podían optar a las subvenciones de las primas si sus ingresos familiares previstos no superaban el 400% del nivel federal de pobreza del año anterior. Pero de 2021 a 2025, este límite de ingresos no se aplica. El Plan de Rescate Americano cambió las reglas para 2021 y 2022, y la Ley de Reducción de la Inflación amplió ese cambio de regla hasta 2025.

En lugar de un límite de ingresos, las nuevas normas hacen que los compradores puedan optar a subvenciones de primas si el coste del plan de referencia -el segundo plan Plata de menor coste disponible en el Mercado- superara el 8,5% de su renta bruta ajustada modificada (MAGI) específica de la ACA. (Tenga en cuenta que el coste del plan de referencia difiere de una persona a otra. El cálculo de la subvención de cada solicitante es único, basado en el MAGI de su hogar frente a la prima del plan de referencia para ese solicitante en particular).

Aprenda cómo se calcula el MAGI específico de la ACA.

En el extremo inferior del espectro de ingresos, los compradores pueden optar a subvenciones en la mayoría de los estados que han aplicado la ampliación de Medicaid de la ACA si sus ingresos superan el 138% del nivel federal de pobreza.² En esos estados, los solicitantes por debajo de ese umbral pueden optar a Medicaid.

En los estados que aún no han ampliado el acceso a Medicaid (Alabama, Florida, Georgia, Kansas, Mississippi, Carolina del Sur, Tennessee, Texas, Wisconsin y Wyoming), los compradores pueden optar a subvenciones a las primas si sus ingresos son al menos iguales al nivel federal de pobreza. Dado que la ampliación de Medicaid aún no se ha aplicado en estos estados, la elegibilidad para Medicaid se basa en estrictas directrices de elegibilidad anteriores a laACA. (En nueve estados que han rechazado la ampliación de Medicaid, los residentes siguen enfrentándose a un vacío de cobertura).

Desde 2023, algunas personas que se vieron afectadas por el problema de las familias en años anteriores pueden acceder a los subsidios a las primas. Antes de 2023, las familias no podían optar a los subsidios del mercado si tenían acceso a una cobertura patrocinada por el empleador que se consideraba asequible solo para el empleado, independientemente de lo que costara añadir a la familia al plan del empleador.

El IRS finalizó en octubre de 2022 una nueva normativa para corregir el fallo familiar, permitiendo que los familiares de algunos empleados puedan optar a subsidios en el mercado si el coste de cubrirlos con un plan patrocinado por el empleador no se considera asequible. La corrección del fallo familiar afecta a algunas familias más que a otras.

¿Cómo puedo calcular mi subsidio del seguro de enfermedad?

Puede utilizar la calculadora de subvenciones de esta página para saber si tiene derecho a una subvención y para ver su estimación de subvención.

¿Cambia cada año el importe de la subvención de la prima?

Los importes de las subvenciones a las primas fluctúan de un año a otro, en función de los cambios en el coste del plan de referencia (el segundo plan Plata de menor coste) en cada zona.

Los subsidios a las primas siguen siendo mayores en la mayor parte del país de lo que eran en 2017 y años anteriores, debido a la forma en que el coste de las reducciones de costes compartidos (CSR) se ha añadido a las primas del plan Plata en la mayoría de los estados, y debido al Plan de Rescate Americano y la Ley de Reducción de la Inflación.

Los importes de las subvenciones a las primas también están vinculados a los cambios en las primas de referencia de un año a otro. Si las primas medias de referencia disminuyen (como ocurrió en 2019, 2020, 2021 y 2022), los importes medios de las subvenciones de primas también disminuirán.

Cuando aumenten las primas de referencia, como ocurrió cada año antes de 2019, y también para 2023, 2024 y de nuevo para 2025,³ también aumentarán los importes medios de las subvenciones a las primas.

Sin embargo, los promedios sólo describen el panorama general. El importe de la subvención de cada afiliado variará en función de sus circunstancias específicas, incluidos los posibles cambios en los ingresos y la evolución de la prima de referencia en su caso concreto.

En todos los estados y en todos los planes del mercado individual, la media semiponderada y la mediana del aumento de las primas se sitúan entre el 6% y el 7% para 2025.⁴⁵

Pero la prima media de referencia en los estados que utilizan HealthCare.gov solo aumenta un 3% para 2025.³ (De nuevo, se trata de una media y siempre hay variaciones considerables de un estado a otro).

Esto es similar a 2024, cuando las primas medias totales (antes de subsidios) aumentaron alrededor de un 6% en los mercados individuales/familiares de todo el país^,6 pero las primas medias de referencia en los estados de HealthCare.gov sólo aumentaron un 4%.⁷ En todos los estados, incluidos los que gestionan sus propios mercados, la prima media de referencia fue un 4,5% más alta para 2024 que para 2023.

Un aumento de las primas de referencia se traducirá en un aumento general de los importes de las subvenciones a las primas, porque las subvenciones cambian para seguir el ritmo de la prima de referencia (los importes de las subvenciones se calculan sobre la base de mantener la prima después de la subvención para el plan de referencia en un porcentaje especificado de los ingresos familiares del inscrito, por lo que si la prima de referencia aumenta, la subvención tiene que aumentar para mantener la prima después de la subvención en el porcentaje permitido de los ingresos).

Pero si la prima de su plan aumenta más que la prima de referencia, su prima neta (después de la subvención) aumentará. El importe de la subvención cambia cada año para adaptarse al coste del plan de referencia, no al de su plan concreto (suponiendo que no esté inscrito en el plan de referencia). Por eso es tan importante comparar precios cada año durante el periodo de inscripción abierta.

Si nos fijamos de 2023 a 2024, cuando la prima media de referencia aumentó un 4,5%, las subvenciones medias crecieron unos 10 $/mes. El importe medio de la subvención era de 526 $/mes en 2023.⁸ y 536 $/mes en 2024.⁹ Pero los detalles específicos varían significativamente de una zona a otra, y los importes de las subvenciones también dependen de los ingresos de cada afiliado en relación con el nivel federal de pobreza del año anterior.

¿Existen subvenciones para cualquier plan de salud?

Las subvenciones a las primas pueden utilizarse con cualquier plan de nivel metálico (Bronce, Plata, Oro o Platino) disponible en el Mercado. Pero no pueden utilizarse para pagar planes adquiridos fuera del Mercado, aunque el mismo plan se venda en el Mercado. Por lo tanto, es importante que se asegure de que está comprando en el Mercado si quiere aprovechar cualquier ayuda financiera disponible.

Los subsidios no pueden utilizarse para pagar planes dentales o de previsión pediátricos que se vendan en el mercado como planes independientes (en lugar de estar integrados en el plan médico), a menos que los planes médicos disponibles no incluyan planes dentales o de previsión pediátricos integrados.

Las subvenciones tampoco pueden utilizarse para pagar seguros de salud a corto plazo (que no cumplen los requisitos de la ACA) o coberturas de seguros complementarios, como suplementos por accidente, planes dentales/de previsión para adultos, planes de seguro por enfermedad crítica o seguros independientes de medicamentos con receta.

Y aunque los planes de salud catastróficos -que cumplen con la ACA- están disponibles a través del Marketplace/exchange, los subsidios no pueden utilizarse con los planes catastróficos. Por tanto, los planes catastróficos solo suelen ser una buena opción para los solicitantes que no pueden optar a subsidios.

¿Existen otros tipos de subvenciones de la ACA?

Sí. La ACA también proporciona reducciones de costes compartidos (CSR, también conocidas como subvenciones de costes compartidos), que pueden reducir sus gastos de bolsillo, siempre que se inscriba en un plan Plata. Casi la mitad de todas las personas que se inscribieron en los planes del Mercado durante el período de inscripción abierta para la cobertura de 2024 seleccionaron un plan que incluía subsidios de gastos compartidos. ⁹