Seguro de enfermedad de corta duración

El seguro médico de corta duración ofrece cobertura temporal para cubrir un vacío entre otros planes de salud. El seguro de salud a corto plazo no es una cobertura completa y no está regulado por la Ley de Asistencia Asequible, las normas de paridad de salud mental, la Ley Sin Sorpresas u otras normas federales sobre seguros de salud.

El seguro de enfermedad de corta duración no es una prestación exceptuada en virtud de la ACA. Pero está exento de las normas y reglamentos federales sobre seguros específicamente porque no se considera un seguro de salud individual (véase la sección II(A)).

Estos planes son atractivos para las personas que no reúnen los requisitos para recibir subsidios a las primas en el mercado o el intercambio de seguros sanitarios, o que no se han inscrito y se enfrentan a una interrupción de la cobertura. Se trata de personas que no tienen trabajo, que se jubilan antes de cumplir los requisitos de Medicare o que ya se han inscrito en otro seguro (por ejemplo, un plan de empresa o un plan individual conforme a la ACA) y están esperando a que entre en vigor.

Un plan de salud a corto plazo también puede servir para cubrir un vacío en la cobertura si acaba de trabajar y tiene un periodo de espera de hasta tres meses antes de poder inscribirse en el plan de prestaciones sanitarias de su empresa.

Si usted se encuentra entre estos consumidores que no tienen acceso a una cobertura asequible conforme a la ACA, merece la pena al menos sopesar los pros y los contras de la cobertura a corto plazo.

Según las normas federales, los planes a corto plazo no están obligados a cubrir las prestaciones sanitarias esenciales de la ACA. Así pues, en la mayoría de los estados en los que existen planes de salud a corto plazo, los planes disponibles tienden a tener más limitaciones de prestaciones que los planes que cumplen la ACA, y lagunas en su cobertura para al menos algunas de las categorías de prestaciones sanitarias esenciales.

Las categorías de cobertura más comúnmente excluidas son la atención a la maternidad, la atención a la salud mental, la atención preventiva y los medicamentos con receta, aunque los planes a corto plazo pueden diseñarse para incluir o excluir los servicios que se elijan, a menos que los estados exijan que se cubran determinadas prestaciones obligatorias. (Haga clic en su estado en el mapa de arriba para ver la disponibilidad de planes e información sobre cómo se regula el seguro médico a corto plazo).

La mayoría de los planes a corto plazo cubren al menos parte de la asistencia médica necesaria en régimen ambulatorio y hospitalario, incluidos los servicios de urgencia. Pero suele haber exclusiones generales para cualquier enfermedad preexistente que pueda tener el afiliado, y los planes suelen imponer límites a la cantidad que pagarán por determinados servicios.

Dependiendo de dónde viva y de la compañía de seguros que elija, es posible obtener un plan a corto plazo que puede durar un total de hasta tres años, incluidas las renovaciones.

Pero se espera que la administración Biden proponga nuevas normas en abril de 2023 que limiten los planes de salud a corto plazo. No está claro lo que la administración propondrá, pero la administración Biden implementó un límite de tres meses en los planes a corto plazo, por lo que algo así podría ser revisado por la administración Biden (tenga en cuenta que la regla propuesta se esperaba previamente en 2022 y no apareció, por lo que no es seguro que se propongan nuevas reglas en la primavera de 2023).

Pero por ahora, las normas federales permiten que los planes de salud a corto plazo tengan plazos iniciales de hasta 364 días y una duración total, incluidas las renovaciones, de hasta tres años. La aseguradora puede ofrecer la opción de asegurar la renovabilidad garantizada, sin suscripción médica adicional, cuando se adquiere la póliza, lo que significa que el solicitante sólo tendría que solicitarla una vez y podría estar cubierto hasta tres años. (Tenga en cuenta que, en la mayoría de los estados, las aseguradoras de salud a corto plazo no están obligadas a ofrecer la posibilidad de renovación. Compruebe detenidamente los detalles del plan antes de adquirir la cobertura, para asegurarse de que entiende lo que está comprando).

Sin embargo, aproximadamente la mitad de los estados tienen normas más estrictas y no permiten que los planes permanezcan en vigor durante tres años completos. E incluso en los estados donde se permiten planes a corto plazo más largos, algunas aseguradoras optan por ofrecer únicamente plazos más cortos y/o planes no renovables.

Siempre que pueda superar la somera evaluación médica que se realiza en la mayoría de las solicitudes de planes de salud a corto plazo (una serie muy breve de preguntas de sí/no sobre acontecimientos médicos importantes), podrá contratar un plan a corto plazo. Pero tenga en cuenta que el plan probablemente excluirá cualquier enfermedad preexistente, aunque no se mencione en la lista de preguntas sobre salud que se hacen en la solicitud.

El seguro médico de corta duración suele contratarse por internet, aunque en algunos casos es posible solicitarlo en papel o inscribirse en persona. El seguro médico de corta duración puede contratarse a través de un sitio web que ofrezca numerosas opciones de planes o directamente a una compañía de seguros que venda planes de corta duración.

Los planes de salud a corto plazo los ofrecen varias compañías nacionales que venden planes en numerosos estados, así como compañías regionales que tienen áreas de servicio más localizadas, por lo que la disponibilidad de planes a corto plazo varía considerablemente en función de dónde viva.

Los planes de seguro médico a corto plazo están disponibles en la mayoría de los estados, pero hay 13 estados (incluido DC) en los que no hay planes a corto plazo, debido a prohibiciones absolutas o a leyes estatales poco atractivas para las aseguradoras que ofrecen planes de salud a corto plazo.

La afiliación a los planes de salud a corto plazo está disponible todo el año, aunque con suscripción médica. Así que puedes inscribirte o cambiar de plan cuando quieras, sin tener que esperar a un periodo de inscripción abierta.

(Tenga en cuenta que algunos estados prohíben la inscripción en planes de salud a corto plazo durante el período de inscripción abierta para la cobertura ACA-quejarse. Maine y Washington son ejemplos de ello, pero ninguna aseguradora ofrece planes de salud a corto plazo en ninguno de esos estados a partir de 2023).

Con las pólizas a corto plazo, los solicitantes sanos pueden asegurarse una cobertura individual y familiar inmediata, con planes que pueden entrar en vigor al día siguiente. Si ya conoce el número de días que necesitará cobertura, su aseguradora puede permitirle realizar un pago único por todo el periodo de cobertura.

El proceso de solicitud de un seguro de salud de corta duración suele ser bastante sencillo, con sólo un puñado de preguntas de sí/no sobre el historial médico. Si su respuesta a todas las preguntas es "no", por lo general se le aceptará la cobertura con fecha de entrada en vigor al día siguiente.

(Es importante comprender que los planes de asistencia sanitaria a corto plazo suelen basarse en la suscripción posterior a la reclamación, lo que significa que volverán a examinar más detenidamente su historial médico siempre y cuando sufra una lesión o enfermedad que dé lugar a una reclamación médica, para asegurarse de que la afección no era preexistente).

Las primas mensuales de los seguros médicos de corta duración varían considerablemente en función de dónde vivas, tu edad y la compañía de seguros que te ofrezca la cobertura. Dependiendo de las circunstancias, pueden empezar por menos de 100 $ al mes.

Aunque no se conceden subvenciones a las primas de las pólizas a corto plazo, los planes suelen ser considerablemente más baratos que los planes médicos principales que cumplen la ACA si no se tiene derecho a una subvención de primas.

Dicho esto, sin embargo, la mayoría de las personas son elegibles para los subsidios de primas para la compra de cobertura a través del intercambio, suponiendo que no son elegibles para Medicare, Medicaid, o un plan de salud del empleador. Y si opta por una cobertura a corto plazo, perderá la subvención.

Una prima mensual más baja es el principal atractivo de los planes a corto plazo. Pensemos en un soltero de 45 años que vive en el suroeste de Wyoming y tiene unos ingresos de 13.000 $ anuales en 2023 (existe un cálculo específico de la ACA para los ingresos familiares). Eso está por debajo del nivel de pobreza de 2022, que se utiliza para determinar la elegibilidad para los subsidios de 2023. Y Wyoming no ha aceptado la financiación federal para ampliar Medicaid. Eso significa que esta persona no es elegible para Medicaid, y también son inelegibles para los subsidios de primas en el intercambio / mercado (es decir, que están en la brecha de cobertura).

El plan menos caro conforme a la ACA disponible para esta persona costará 647 dólares al mes. Eso es obviamente poco realista con unos ingresos de solo un poco más de mil dólares al mes.

Pero si nos fijamos en los planes a corto plazo, hay pólizas disponibles con primas a partir de unos 110 $/mes, y numerosos planes disponibles con primas inferiores a 200 $/mes. Sigue siendo una exageración para alguien que gana 13.000 dólares al año, pero es mucho más factible que 647 dólares al mes.

La franquicia de los planes a corto plazo más baratos será de unos 10.000 dólares (frente a los 7.500 dólares del plan menos caro conforme a la ACA), y el desembolso máximo será de 20.000 dólares (frente a los 8.150 dólares del plan más barato conforme a la ACA disponible para esta persona; el límite máximo de desembolso para cualquier plan conforme a la ACA es de 9.100 dólares en 2023).

Algunos de los planes a corto plazo disponibles tienen una duración máxima de seis meses, mientras que otros permiten hasta 364 días de cobertura. Hay varios diseños de planes disponibles y, aunque ninguno de ellos es tan completo como los planes que cumplen la ACA, la contrapartida es que tienen primas mucho más bajas.

(Cabe señalar que si esta persona tuviera unos ingresos de 14.000 $, en lugar de 13.000 $, tendría derecho a una subvención de la prima de más de 900 $ al mes, lo que le permitiría elegir entre numerosos planes sin prima conformes con la ACA en la bolsa de Wyoming. Ninguno de los planes disponibles costaría más de unos 140 dólares al mes, ni siquiera las opciones más completas. Por eso es tan importante conocer los umbrales de ingresos para poder optar al subsidio en el intercambio).

Las pólizas de seguro de enfermedad a corto plazo están diseñadas para cubrir al menos parte del coste de acontecimientos médicos inesperados que no estén relacionados con una enfermedad preexistente. Los planes suelen ofrecer cobertura de hospitalización y urgencias, intervenciones quirúrgicas y diversos servicios ambulatorios, pruebas de laboratorio y diagnóstico por imagen. Algunos planes a corto plazo incluyen la prescripción de medicamentos en régimen de hospitalización, aunque es mucho menos frecuente que los planes a corto plazo cubran las recetas que se recogen en la farmacia.

Aunque los planes a corto plazo están disponibles en la mayoría de los estados, no lo están en 12 estados y DC.

Estados en los que no se podrán contratar planes de salud a corto plazo en 2023:

• California
• Colorado
• Connecticut
• Distrito de Columbia
• Hawai
• Maine
• Massachusetts
• Nueva York
• Nueva Jersey
• Nuevo México
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

En algunos casos, esto se debe a que la normativa estatal los prohíbe rotundamente, mientras que en otros casos se debe a que la normativa estatal es lo suficientemente estricta como para que las aseguradoras hayan optado por no vender planes a corto plazo. Y la disponibilidad de planes a corto plazo a veces fluctúa de un año a otro en un determinado estado, debido a las prácticas comerciales de las aseguradoras y a la evolución de la normativa estatal. Así que esta lista ha cambiado un poco con el tiempo.

Los planes a corto plazo están disponibles en el resto de estados, pero la normativa y la disponibilidad varían considerablemente de un estado a otro. (Elige tu estado en el mapa de arriba para ver cómo se regulan los planes a corto plazo en tu estado).

Los planes de seguro médico de corta duración cubren una amplia gama de servicios médicos, cirugía y asistencia ambulatoria y hospitalaria. Además, a veces los asegurados pueden elegir su propio médico y hospital sin restricciones, aunque puede haber incentivos económicos por utilizar proveedores de la red.

Si el plan a corto plazo cuenta con una red de proveedores, el pago total del proveedor se ajustará a la tarifa de reembolso aprobada por la aseguradora, y el coste se dividirá entre el plan de salud y el asegurado según las condiciones del plan. Pero si el plan de salud no tiene una red de proveedores -a menudo promocionado como un beneficio que da libertad para ver a cualquier médico- los afiliados deben ser conscientes de cómo funciona la facturación de saldo. A continuación se describe con más detalle.

Aunque reúna los requisitos para la cobertura según la breve lista de preguntas de la solicitud, por lo general no tendrá cobertura para ninguna enfermedad preexistente mientras esté inscrito en el plan. Los planes a corto plazo existen únicamente para dar cobertura a afecciones médicas que aún no han surgido y, por lo general, no serán de ninguna ayuda en lo que respecta a las afecciones médicas que ya padezca.

Asegúrese de consultar la lista de exclusiones de cualquier póliza. Los planes a corto plazo tienden también a utilizar la suscripción posterior a la reclamación, lo que significa que, por lo general, aceptarán tu palabra sobre tu estado de salud cuando te inscribas, pero luego podrán revisar tu historial médico en caso de que tengas una reclamación, asegurándose de que fuiste sincero en tu solicitud y verificando cualquier enfermedad preexistente.

¿Cuáles son algunos de los factores que pueden hacer que los consumidores se muestren reacios a comprar una cobertura a corto plazo?

Puede que se le facture el saldo

Algunos planes a corto plazo promocionan el hecho de que puedes ver a cualquier médico o ir al hospital que quieras. Aunque esto puede sonar bien, también es una señal de alarma por la posible facturación de saldos. Si el plan no cuenta con una red de proveedores, significa que los médicos y hospitales a los que acuden los afiliados no han acordado aceptar las tarifas de reembolso de la aseguradora como pago íntegro.

En ese caso, sea cual sea la cantidad que les pague la aseguradora (una cantidad "razonable y habitual", un porcentaje de las tarifas de Medicare, etc.) es probable que sea inferior a lo que facturaron. Y como no tienen un contrato con la aseguradora a corto plazo, son libres de enviar una factura al paciente por la cantidad que la aseguradora no pague.

Por lo tanto, aunque el plan tenga un límite máximo de gastos de bolsillo, los afiliados deben tener en cuenta que la facturación de saldo podría dar lugar a gastos de bolsillo mucho más elevados si el plan no limita la atención a una red específica de proveedores.

Aun así, podría acabar enfrentándose a un vacío en la cobertura.

Cuando finalice su plan a corto plazo, no podrá adquirir un plan regular en el mercado individual si es fuera del periodo de inscripción abierta. La pérdida de la cobertura mínima esencial es un acontecimiento que da derecho a un periodo de inscripción especial, pero un plan a corto plazo no se considera cobertura mínima esencial.

Pero si va a adquirir una cobertura a corto plazo para llegar a final de año, podrá comprar un plan conforme a la ACA durante la inscripción abierta que entrará en vigor el primer día del año que viene. Y si va a empezar un nuevo trabajo que ofrezca seguro médico, podrá inscribirse en el plan de su nuevo empleador en cuanto cumpla los requisitos.

(Vale la pena señalar que la terminación de un plan a corto plazo sí desencadena un período de inscripción especial para la cobertura de salud grupal. (Consulte la página 51 de la norma de 2018 para los planes a corto plazo). Por lo tanto, si tiene acceso al plan de su empleador pero no se había inscrito -y se había inscrito en un plan a corto plazo en su lugar- la terminación de su plan a corto plazo le permitiría un período de inscripción especial durante el cual podría inscribirse en el plan de su empleador).

Este último punto es importante tenerlo en cuenta. Si contrata un plan de 364 días en julio y sufre una enfermedad o lesión grave el mes de abril siguiente, podría encontrarse en un aprieto si el plan que adquirió no tenía garantía de renovación. (Según las normas federales, las aseguradoras tienen la opción de ofrecer la renovación garantizada, pero no están obligadas a hacerlo; algunos estados sí la exigen, pero son la excepción).

Dependiendo de su situación médica, es posible que no pueda adquirir otro plan a corto plazo cuando el suyo expire en junio. Y usted no sería elegible para un período especial de inscripción para comprar un plan compatible con la ACA, ya que la terminación de un plan a corto plazo no es un evento de calificación. Lo más probable es que tenga que esperar a que se abra el periodo de inscripción para contratar un nuevo plan, que entraría en vigor el 1 de enero.

Así que podría encontrarse sin seguro durante varios meses (en este caso, de julio a diciembre), y podría ser en un momento en el que tenga necesidades médicas continuas relacionadas con la enfermedad o lesión que le hizo no asegurable para un segundo plan a corto plazo. Esto es complicado y, sin duda, requiere algo más que una mirada de pasada a la hora de considerar qué opción de cobertura contratar.

Aunque la ACA ha eliminado en gran medida la suscripción médica de los seguros de salud, los planes a corto plazo no están regulados por la ACA y siguen haciendo algunas preguntas básicas sobre el historial médico para determinar si un solicitante reúne los requisitos para la cobertura.

Y la suscripción posterior a la reclamación se utiliza mucho en los planes de salud a corto plazo. Pero eso también significa que las pólizas a corto plazo están disponibles todo el año, lo que no ocurre con los planes médicos individuales principales que cumplen la ACA.

Sí, dado que los planes a corto plazo no están regulados por la ACA, pueden tener prestaciones máximas anuales y vitalicias.

Estas pólizas no se consideran cobertura esencial mínima en virtud de la ACA, lo que significa que la terminación de una póliza a corto plazo no es un evento que da derecho a un período de inscripción especial para un plan de mercado individual conforme a la ACA.