Seguro de enfermedad de corta duración

Si usted se encuentra entre estos consumidores que no tienen acceso a una cobertura asequible conforme a la ACA, merece la pena al menos sopesar los pros y los contras de la cobertura a corto plazo.

Según las normas federales, los planes a corto plazo no están obligados a cubrir las prestaciones sanitarias esenciales de la ACA. Así pues, en la mayoría de los estados en los que existen planes de salud a corto plazo, los planes disponibles tienden a tener más limitaciones de prestaciones que los planes que cumplen la ACA, y lagunas en su cobertura para al menos algunas de las categorías de prestaciones sanitarias esenciales.

Las categorías de cobertura más comúnmente excluidas son la atención a la maternidad, la atención a la salud mental, la atención preventiva y los medicamentos con receta, aunque los planes a corto plazo pueden diseñarse para incluir o excluir los servicios que se elijan, a menos que los estados exijan que se cubran determinadas prestaciones obligatorias. (Haga clic en su estado en el mapa de arriba para ver la disponibilidad de planes e información sobre cómo se regula el seguro médico a corto plazo).

La mayoría de los planes a corto plazo cubren al menos parte de la asistencia médica necesaria en régimen ambulatorio y hospitalario, incluidos los servicios de urgencia. Pero suele haber exclusiones generales para cualquier enfermedad preexistente que pueda tener el afiliado, y los planes suelen imponer límites a la cantidad que pagarán por determinados servicios.

Depending on where you live and the insurance company you select, it’s possible to get a short-term plan that can last for a total duration of up to three years, including renewals. But that will change for plans issued or sold on or after Sept. 1, 2024. The federal rules will change at that point, capping short-term plans to total durations, including renewals, of no more than four months.

Prior to September 1, 2024, federal rules allow short-term health plans to have initial terms of up to 364 days, and total duration, including renewals, of up to three years (states can — and many do — impose stricter rules). The insurer may offer the option to lock in guaranteed renewability, without additional medical underwriting, when the policy is purchased, meaning that the applicant would only have to apply once and could be covered for up to three years. (Note that in most states, short-term health insurers are not required to offer renewability. Check the plan details carefully before purchasing coverage, to make sure you understand what you’re buying.)

About half the states have stricter rules, however, and do not allow plans to remain in effect for a full three years. And even in states where longer short-term plans are allowed, some insurers choose to only offer shorter terms and/or non-renewable plans.

As long as you can pass the cursory medical underwriting involved in most short-term health plan applications (typically a short series of yes/no questions about major medical events), you can purchase a short-term plan.

But be aware that the plan will likely exclude any pre-existing medical condition, even if it’s not mentioned in the list of health questions asked on the application. And short-term health insurance often uses post-claims underwriting, which means the insurer can go back through your medical records if and when you have a claim.⁶ They can use that information to determine whether the claim is related to a pre-existing condition (and thus not covered), and can also rescind the coverage altogether if they find information indicating that the applicant wasn’t truthful on the initial application.

Short-term health insurance is typically purchased online, although paper applications and in-person enrollments are available in some cases. Short-term health insurance can be obtained via a website that offers numerous plan options, or directly from an insurance company that sells short-term plans.

Los planes de salud a corto plazo los ofrecen varias compañías nacionales que venden planes en numerosos estados, así como compañías regionales que tienen áreas de servicio más localizadas, por lo que la disponibilidad de planes a corto plazo varía considerablemente en función de dónde viva.

Short-term health insurance plans are available in most states, but in 2024, there are 15 states (including DC) where no short-term plans are available, due to either outright bans or state laws that are unattractive to the insurers that offer short-term health plans.

La afiliación a los planes de salud a corto plazo está disponible todo el año, aunque con suscripción médica. Así que puedes inscribirte o cambiar de plan cuando quieras, sin tener que esperar a un periodo de inscripción abierta.

(Tenga en cuenta que algunos estados prohíben la inscripción en planes de salud a corto plazo durante el período de inscripción abierta para la cobertura ACA-quejarse. Maine y Washington son ejemplos de ello, pero ninguna aseguradora ofrece planes de salud a corto plazo en ninguno de esos estados a partir de 2024).

Con las pólizas a corto plazo, los solicitantes sanos pueden asegurarse una cobertura individual y familiar inmediata, con planes que pueden entrar en vigor al día siguiente. Si ya conoce el número de días que necesitará cobertura, su aseguradora puede permitirle realizar un pago único por todo el periodo de cobertura.

El proceso de solicitud de un seguro de salud de corta duración suele ser bastante sencillo, con sólo un puñado de preguntas de sí/no sobre el historial médico. Si su respuesta a todas las preguntas es "no", por lo general se le aceptará la cobertura con fecha de entrada en vigor al día siguiente.

(Es importante comprender que los planes de asistencia sanitaria a corto plazo suelen basarse en la suscripción posterior a la reclamación, lo que significa que volverán a examinar más detenidamente su historial médico siempre y cuando sufra una lesión o enfermedad que dé lugar a una reclamación médica, para asegurarse de que la afección no era preexistente).

Las primas mensuales de los seguros médicos de corta duración varían considerablemente en función de dónde vivas, tu edad y la compañía de seguros que te ofrezca la cobertura. Dependiendo de las circunstancias, pueden empezar por menos de 100 $ al mes.

Aunque no se conceden subvenciones a las primas de las pólizas a corto plazo, los planes suelen ser considerablemente más baratos que los planes médicos principales que cumplen la ACA si no se tiene derecho a una subvención de primas.

Dicho esto, sin embargo, la mayoría de las personas son elegibles para los subsidios de primas para la compra de cobertura a través del intercambio, suponiendo que no son elegibles para Medicare, Medicaid, o un plan de salud del empleador. Y si opta por una cobertura a corto plazo, perderá la subvención.

A lower monthly premium is the primary draw for short-term plans. Consider a single 45-year-old, living in southwestern Wyoming and earning an income of $14,000/year in 2023. (There’s an ACA-specific calculation for household income). That’s under the 2023 federal poverty level, which is used to determine eligibility for 2024 subsidies. And Wyoming has not accepted federal funding to expand Medicaid. That means this person is ineligible for Medicaid, and they’re also ineligible for premium subsidies in the exchange/Marketplace (ie, they’re in the coverage gap).

The least expensive ACA-compliant plan available to this person will cost $669/month.⁷ That’s likely unrealistic with an income of only a little more than a thousand dollars a month.

Pero si nos fijamos en los planes a corto plazo, hay pólizas disponibles con primas a partir de unos 110 $/mes, y numerosos planes disponibles con primas inferiores a 200 $/mes. Sigue siendo una exageración para alguien que gana 14.000 dólares al año, pero es mucho más factible que 669 dólares al mes.

La franquicia de los planes a corto plazo más baratos será de unos 10.000 dólares (frente a los 9.100 dólares del plan menos caro conforme a la ACA), y el desembolso máximo será de 20.000 dólares (frente a los 9.100 dólares del plan más barato conforme a la ACA disponible para esta persona; el límite máximo de desembolso para cualquier plan conforme a la ACA es de 9.450 dólares en 2024).

Algunos de los planes a corto plazo disponibles tienen una duración máxima de seis meses, mientras que otros permiten hasta 364 días de cobertura. Hay varios diseños de planes disponibles y, aunque ninguno de ellos es tan completo como los planes que cumplen la ACA, la contrapartida es que tienen primas mucho más bajas.

(Cabe señalar que si esta persona tuviera unos ingresos de 15.000 $, en lugar de 14.000 $, tendría derecho a una subvención de la prima de más de 939 $ al mes, lo que le permitiría elegir entre numerosos planes sin prima conformes con la ACA en la bolsa de Wyoming. Ninguno de los planes disponibles costaría más de unos 37 dólares al mes, ni siquiera las opciones más completas. Por eso es tan importante conocer los umbrales de ingresos para poder optar al subsidio en el intercambio).

Short-term health insurance policies are designed to cover at least some of the cost of unexpected medical events that are not linked to a pre-existing condition. The plans will generally provide coverage for inpatient and emergency care, surgeries, and various outpatient services, lab work, and imaging.

Some short-term plans include inpatient prescription drugs, although it’s much less common for short-term plans to cover prescriptions that you’d pick up at the pharmacy.

Aunque los planes a corto plazo están disponibles en la mayoría de los estados, no lo están en 14 estados y DC.

Estados en los que no se podrán contratar planes de salud a corto plazo en 2024:

• California
• Colorado
• Connecticut
• Distrito de Columbia
• Hawai
• Maine
• Massachusetts
• Minnesota
• Nueva York
• Nuevo Hampshire
• Nueva Jersey
• Nuevo México
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

En algunos casos, esto se debe a que la normativa estatal los prohíbe rotundamente, mientras que en otros casos se debe a que la normativa estatal es lo suficientemente estricta como para que las aseguradoras hayan optado por no vender planes a corto plazo. Y la disponibilidad de planes a corto plazo a veces fluctúa de un año a otro en un determinado estado, debido a las prácticas comerciales de las aseguradoras y a la evolución de la normativa estatal. Así que esta lista ha cambiado un poco con el tiempo.

Illinois lawmakers passed legislation in 2024 (not yet signed into law as of late June) that calls for a ban on the sale of short-term health insurance starting in January 2025.⁸

Los planes a corto plazo están disponibles en el resto de estados, pero la normativa y la disponibilidad varían considerablemente de un estado a otro. (Elige tu estado en el mapa de arriba para ver cómo se regulan los planes a corto plazo en tu estado).

Los planes de seguro médico de corta duración suelen cubrir una serie de servicios médicos, intervenciones quirúrgicas y asistencia ambulatoria y hospitalaria. Además, a veces los asegurados pueden elegir su propio médico y hospital sin restricciones, aunque puede haber incentivos económicos por utilizar proveedores de la red.

Si el plan a corto plazo cuenta con una red de proveedores y el paciente permanece dentro de la red, el pago total del proveedor se ajustará a la tarifa de reembolso aprobada por la aseguradora (el coste se dividirá entre el plan de salud y el asegurado según las condiciones del plan). Pero si el plan de salud no cuenta con una red de proveedores -a menudo promocionada como una ventaja que da libertad para ver a cualquier médico-, los afiliados deben ser conscientes de cómo funciona la facturación de saldo. A continuación se describe con más detalle.

Aunque reúna los requisitos para la cobertura según la breve lista de preguntas de la solicitud, por lo general no tendrá cobertura para ninguna enfermedad preexistente mientras esté inscrito en el plan. Los planes a corto plazo están diseñados para ofrecer cobertura de enfermedades que aún no han aparecido y, por lo general, no son útiles para enfermedades que ya padezca.

Asegúrese de consultar la lista de exclusiones de cualquier póliza. Los planes a corto plazo tienden también a utilizar la suscripción posterior a la reclamación, lo que significa que, por lo general, aceptarán tu palabra sobre tu estado de salud cuando te inscribas, pero luego podrán revisar tu historial médico en caso de que tengas una reclamación, asegurándose de que fuiste sincero en tu solicitud y verificando cualquier enfermedad preexistente.

¿Cuáles son algunos de los factores que pueden hacer que los consumidores se muestren reacios a comprar una cobertura a corto plazo?

Puede que se le facture el saldo

Algunos planes a corto plazo promocionan el hecho de que puedes ver a cualquier médico o ir al hospital que quieras. Aunque esto puede sonar bien, también es una señal de alarma por la posible facturación de saldos. Si el plan no cuenta con una red de proveedores, significa que los médicos y hospitales a los que acuden los afiliados no han acordado aceptar las tarifas de reembolso de la aseguradora como pago íntegro.

En ese caso, sea cual sea la cantidad que les pague la aseguradora (una cantidad "razonable y habitual", un porcentaje de las tarifas de Medicare, etc.) es probable que sea inferior a lo que facturaron. Y como no tienen un contrato con la aseguradora a corto plazo, son libres de enviar una factura al paciente por la cantidad que la aseguradora no pague.

Por lo tanto, aunque el plan tenga un límite máximo de gastos de bolsillo, los afiliados deben tener en cuenta que la facturación de saldo podría dar lugar a gastos de bolsillo mucho más elevados si el plan no limita la atención a una red específica de proveedores.

Aun así, podría acabar enfrentándose a un vacío en la cobertura.

Cuando finalice su plan a corto plazo, no podrá adquirir un plan regular en el mercado individual si es fuera del periodo de inscripción abierta. La pérdida de la cobertura mínima esencial es un acontecimiento que da derecho a un periodo de inscripción especial, pero un plan a corto plazo no se considera cobertura mínima esencial.

Pero si va a adquirir una cobertura a corto plazo para llegar a final de año, podrá comprar un plan conforme a la ACA durante la inscripción abierta que entrará en vigor el primer día del año que viene. Y si va a empezar un nuevo trabajo que ofrezca seguro médico, podrá inscribirse en el plan de su nuevo empleador en cuanto cumpla los requisitos.

(Vale la pena señalar que la terminación de un plan a corto plazo sí desencadena un período de inscripción especial para la cobertura de salud grupal. (Consulte la página 51 de la norma de 2018 para los planes a corto plazo). Por lo tanto, si tiene acceso al plan de su empleador pero no se había inscrito -y se había inscrito en un plan a corto plazo en su lugar- la terminación de su plan a corto plazo le permitiría un período de inscripción especial durante el cual podría inscribirse en el plan de su empleador).

Este último punto es importante tenerlo en cuenta. Si contratas un plan de 364 días en julio y luego sufres una enfermedad o lesión grave en abril siguiente, podrías encontrarte en un aprieto si el plan que compraste no tenía garantizada la renovabilidad. (Según las normas federales de 2018, las aseguradoras tienen la opción de ofrecer la renovabilidad garantizada, pero no están obligadas a hacerlo; algunos estados sí exigen la renovabilidad, pero son la excepción).

Dependiendo de su situación médica, es posible que no pueda adquirir otro plan a corto plazo cuando el suyo expire en junio. Y usted no sería elegible para un período especial de inscripción para comprar un plan compatible con la ACA, ya que la terminación de un plan a corto plazo no es un evento de calificación. Es probable que tenga que esperar a la inscripción abierta para inscribirse en un nuevo plan, que entraría en vigor el 1 de enero.

Así que podría encontrarse sin seguro durante varios meses (en este caso, de julio a diciembre), y podría ser en un momento en el que tenga necesidades médicas continuas relacionadas con la enfermedad o lesión que le hizo no asegurable para un segundo plan a corto plazo. Esto es complicado y, sin duda, requiere algo más que una mirada de pasada a la hora de considerar qué opción de cobertura contratar.

Aunque la ACA ha eliminado en gran medida la suscripción médica de los seguros de salud, los planes a corto plazo no están regulados por la ACA y siguen haciendo algunas preguntas básicas sobre el historial médico para determinar si un solicitante reúne los requisitos para la cobertura.

Y la suscripción posterior a la reclamación se utiliza mucho en los planes de salud a corto plazo. Pero eso también significa que las pólizas a corto plazo están disponibles todo el año, lo que no ocurre con los planes médicos individuales principales que cumplen la ACA.

Sí, dado que los planes a corto plazo no están regulados por la ACA, pueden tener prestaciones máximas anuales y vitalicias.

Estas pólizas no se consideran cobertura esencial mínima en virtud de la ACA, lo que significa que la terminación de una póliza a corto plazo no es un evento que da derecho a un período de inscripción especial para un plan de mercado individual conforme a la ACA.