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Seguro de enfermedad de corta duración

disponibilidad de seguros de salud a corto plazo

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¿Qué es el seguro de enfermedad de corta duración?

El seguro médico de corta duración ofrece cobertura temporal para cubrir un vacío entre otros planes de salud. El seguro médico a corto plazo no es una cobertura completa y no está regulado por la Ley de Asistencia Asequible ni por las normas federales de paridad en salud mental,1 Ley Sin Sorpresas,2 u otras normas federales sobre seguros sanitarios.

El seguro de enfermedad de corta duración no es una prestación exceptuada por la ACA.3 Pero está exento de las normas y reglamentos federales sobre seguros específicamente porque no se considera un seguro de salud individual.4

Disponibilidad y límites del seguro médico de corta duración por estados

Haga clic en su estado para más detalles

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¿Quién podría considerar la cobertura a corto plazo?

Estos planes pueden ser atractivos para las personas que se enfrentan a un vacío entre otras pólizas de seguro médico, sin opción de inscribirse en una cobertura conforme a la ACA durante ese tiempo. Esto incluye a las personas que están entre dos trabajos, o aquellos que ya se han inscrito en otra cobertura de seguro (el plan de un empleador o un plan de mercado individual compatible con la ACA, por ejemplo) y están esperando a que entre en vigor.

Un plan de salud a corto plazo también puede llenar un vacío en la cobertura si acaba de trabajar y tiene un periodo de espera de hasta tres meses antes de poder inscribirse en el plan de prestaciones sanitarias de su empresa.


Preguntas frecuentes sobre el seguro de enfermedad de corta duración

Preguntas frecuentes sobre el seguro de enfermedad de corta duración

¿Por qué iba a contratar un plan a corto plazo y no un plan conforme a la ACA?

Si se enfrenta a una interrupción de la cobertura, es posible que tenga la opción de inscribirse en un plan conforme a la ACA. Pero esto dependerá de si usted califica para un período de inscripción especial, y su capacidad para pagar un plan compatible con ACA también podría depender de si usted califica para un subsidio de prima en el Mercado.

Actualmente hay casi 1,5 millones de personas atrapadas en la brecha de cobertura en nueve estados que no han ampliado Medicaid.5 Sus ingresos familiares están por debajo del nivel federal de pobreza, por lo que pagar el precio completo del seguro médico puede no ser una opción realista.

El Plan de Rescate Americano y la Ley de Reducción de la Inflación han eliminado temporalmente el acantilado de subvenciones hasta 2025, lo que significa que los hogares con ingresos superiores al 400% del nivel de pobreza pueden optar a una subvención de la prima si el coste del plan de referencia supondría de otro modo más del 8,5% de los ingresos del hogar.

Y el IRS arregló parcialmente el fallo de la familia a partir de 2023, por lo que algunas familias son ahora elegibles para los subsidios en el Mercado cuando su oferta de cobertura del empleador de un miembro de la familia no se considera asequible (aunque el empleado sigue sin ser elegible para los subsidios del Mercado asumiendo que su propia cobertura patrocinada por el empleador se considera asequible, lo que significa que las primas totales de la familia todavía podrían estar fuera de su presupuesto).

Pero el déficit de cobertura sigue siendo un problema en los estados que no han ampliado Medicaid. Y los subsidios tampoco están disponibles para los inmigrantes indocumentados, a los que no se permite comprar cobertura a través del intercambio, incluso si están dispuestos a pagar el precio completo.(Algunos estados están abordando esta cuestión por su cuenta).

Y si no se ha inscrito en el periodo de inscripción abierta (ya sea para el plan de su empresa o para un plan privado individual o familiar) y no puede acogerse a un periodo de inscripción especial en el mercado individual, es probable que no pueda inscribirse en una cobertura médica principal conforme a la ACA hasta el año siguiente, a menos que pueda acogerse a Medicaid.

Si usted se encuentra entre estos consumidores que no tienen acceso a una cobertura asequible conforme a la ACA, merece la pena al menos sopesar los pros y los contras de la cobertura a corto plazo, teniendo en cuenta que estos planes sólo pueden servir como solución a corto plazo.

¿Cubren los planes a corto plazo las prestaciones esenciales de la ACA?

Según las normas federales, los planes a corto plazo no están obligados a cubrir las prestaciones sanitarias esenciales de la ACA. Así pues, en la mayoría de los estados en los que existen planes de salud a corto plazo, los planes disponibles tienden a tener más limitaciones de prestaciones que los planes que cumplen la ACA, y lagunas en su cobertura para al menos algunas de las categorías de prestaciones sanitarias esenciales.

Las categorías de cobertura excluidas con más frecuencia son la atención a la maternidad, la atención a la salud mental, la atención preventiva y los medicamentos con receta,6 aunque los planes a corto plazo pueden diseñarse para incluir o excluir los servicios que se desee, a menos que los estados exijan que se cubran determinadas prestaciones obligatorias. (Haga clic en su estado en el mapa de arriba para ver nuestras guías sobre disponibilidad de planes e información sobre cómo se regula el seguro médico a corto plazo).

La mayoría de los planes a corto plazo cubren al menos parte de la asistencia médica necesaria en régimen ambulatorio y hospitalario, incluidos los servicios de urgencia. Pero suele haber exclusiones generales para cualquier enfermedad preexistente que pueda tener el afiliado, y los planes suelen imponer límites a la cantidad que el plan pagará por determinados servicios.

¿Durante cuánto tiempo me cubre un plan de salud de corta duración?

Para las pólizas de corta duración vendidas o emitidas a partir del 1 de septiembre de 2024, laduración máxima total dela póliza es de cuatro meses, incluidas las renovaciones. Algunas aseguradoras pueden optar por ofrecer solo una póliza de tres meses, sin opción de renovación, y hay algunos estados que prohíben las renovaciones de pólizas a corto plazo. También hay algunos estados en los que no se ofrecen pólizas de corta duración (más detalles a continuación).

Si contrató una póliza a corto plazo antes del 1 de septiembre de 2024, podría tener una duración total de hasta tres años, incluidas las renovaciones. Esto dependerá de dónde vivas y de la póliza concreta que hayas contratado.

¿Quién puede contratar un seguro de enfermedad de corta duración?

Siempre que pueda superar la evaluación médica que conllevan la mayoría de las solicitudes de planes de salud a corto plazo (normalmente una breve serie de preguntas de sí/no sobre acontecimientos médicos importantes), puede contratar un plan a corto plazo.

Pero tenga en cuenta que el plan probablemente excluirá cualquier enfermedad preexistente, aunque no se mencione en la lista de preguntas sobre salud que se hacen en la solicitud. Y los seguros de salud a corto plazo suelen utilizar la suscripción posterior a la reclamación, lo que significa que la aseguradora puede revisar su historial médico en caso de reclamación.7

Pueden utilizar esa información para determinar si el siniestro está relacionado con una enfermedad preexistente (y, por tanto, no está cubierto), y también pueden rescindir la cobertura por completo si encuentran información que indique que el solicitante no fue sincero en la solicitud inicial.

¿Cómo contratan los consumidores un seguro de enfermedad de corta duración?

El seguro médico de corta duración suele contratarse por internet, aunque en algunos casos es posible presentar la solicitud en papel o inscribirse en persona. El seguro médico de corta duración puede adquirirse a través de un sitio web que ofrece numerosas opciones de planes de múltiples compañías, o directamente de una aseguradora que venda planes de corta duración.

Los planes de salud a corto plazo los ofrecen varias compañías nacionales que venden planes en numerosos estados, así como compañías regionales que tienen áreas de servicio más localizadas, por lo que la disponibilidad de planes a corto plazo varía considerablemente en función de dónde viva.

Los planes de seguro médico a corto plazo están disponibles en la mayoría de los estados, pero en 2025, hay 15 estados (incluido DC) donde no hay planes a corto plazo disponibles, debido a prohibiciones absolutas o leyes estatales que hacen que ofrecer planes de salud a corto plazo no sea atractivo para las aseguradoras.

¿Cuándo puedo inscribirme en un plan de salud de corta duración?

La afiliación a los planes de salud a corto plazo está disponible todo el año, aunque con suscripción médica. Así que puedes inscribirte o cambiar de plan cuando quieras, sin tener que esperar a un periodo de inscripción abierta.

(Tenga en cuenta que algunos estados prohíben la inscripción en planes de salud a corto plazo durante el periodo de inscripción abierta para la cobertura de la demanda ACA. Maine8 y Washington9 son ejemplos de ello, pero ninguna aseguradora ofrece planes de salud a corto plazo en ninguno de esos estados a partir de 2025).

¿Cuánto tardaré en tener cobertura a corto plazo?

Con las pólizas a corto plazo, los solicitantes menores de 65 años que no padezcan ninguna de las afecciones médicas que darían lugar a una solicitud rechazada pueden asegurarse una cobertura individual y familiar inmediata, con planes que pueden entrar en vigor al día siguiente.10 Si ya conoce el número de días que necesitará cobertura, su aseguradora puede permitirle efectuar un pago único por todo el periodo de cobertura.

El proceso de solicitud de un seguro médico de corta duración suele ser bastante sencillo, con sólo un puñado de preguntas de sí/no sobre el historial médico. Si la respuesta a todas las preguntas es "no", por lo general se le aceptará la cobertura con fecha de entrada en vigor al día siguiente.

(Es importante entender que los planes de asistencia sanitaria a corto plazo suelen basarse en la suscripción posterior a la reclamación, lo que significa que la aseguradora volverá atrás y examinará más detenidamente su historial médico siempre y cuando sufra una lesión o enfermedad que dé lugar a una reclamación médica, para asegurarse de que la afección no era preexistente).

¿Cuánto cuesta un seguro médico de corta duración?

Las primas mensuales del seguro médico a corto plazo varían considerablemente en función de dónde viva, su edad y la compañía de seguros que le ofrezca la cobertura. Según las circunstancias, pueden empezar por menos de 100 $ al mes.

Aunque las pólizas a corto plazo no están subvencionadas, los planes suelen ser bastante más baratos que los planes médicos principales que cumplen con la ACA si no tienes derecho a una subvención de primas. La contrapartida es que no ofrecen tanta cobertura como un plan conforme a la ACA, no cubren enfermedades preexistentes y pueden rechazar su solicitud en función de su historial médico.

Dicho esto, sin embargo, muchas personas son elegibles para subsidios de primas para comprar cobertura a través del intercambio, suponiendo que no son elegibles para Medicare, Medicaid, o un plan de salud del empleador (93% de los inscritos en el Mercado estaban recibiendo subsidios de primas a principios de 202411). Y optar por una cobertura a corto plazo significaría renunciar a la oportunidad de recibir un subsidio de primas.

¿Cómo se comparan las primas de los seguros médicos a corto plazo con las de los planes que cumplen la ACA?

Una prima mensual más baja es el principal atractivo de los planes a corto plazo. Pensemos en un soltero de 45 años que vive en el suroeste de Wyoming y tiene unos ingresos de 15.000 $ en 2025. (Existe un cálculo específico de la ACA para los ingresos familiares; es una forma de ingreso bruto ajustado modificado, pero difiere de los cálculos MAGI utilizados para otros fines).

Eso es por debajo del nivel federal de pobreza de 2024, que se utiliza para determinar la elegibilidad para los subsidios de 2025. Y Wyoming no ha aceptado la financiación federal para ampliar Medicaid. Eso significa que esta persona no es elegible para Medicaid, y también son inelegibles para los subsidios de primas en el intercambio / Mercado. En otras palabras, están en la brecha de cobertura que Wyoming ha creado al negarse a ampliar Medicaid.

El plan menos caro conforme a la ACA disponible para esta persona costará 755 $/mes.12 Eso es probablemente poco realista con unos ingresos de sólo 1.250 dólares al mes.

Pero si nos fijamos en los planes a corto plazo, hay pólizas disponibles con primas a partir de menos de 150 $/mes, y numerosos planes disponibles con primas inferiores a 300 $/mes. Para alguien que gane 15.000 dólares al año, esto puede ser una exageración, pero es mucho más factible que 755 dólares al mes.

La franquicia de los planes a corto plazo más baratos rondará los 10.000 dólares (frente a los 7.000 dólares del plan menos caro que cumple la ACA en la zona), y el desembolso máximo será de 20.000 dólares (frente a los 8.300 dólares del plan más barato que cumple la ACA disponible para esta persona; el límite máximo de desembolso para cualquier plan que cumpla la ACA es de 9.200 dólares en 2025).13

Todos los planes a corto plazo disponibles tienen una duración total máxima de cuatro meses, incluidas las renovaciones según las normas federales. Hay varios diseños de planes disponibles y, aunque ninguno de ellos ofrece prestaciones completas como en el caso de los planes conformes con la ACA, la contrapartida es que tienen primas más bajas.

(Cabe señalar que si esta persona tuviera unos ingresos de 16.000 $, en lugar de 15.000 $, tendría derecho a una subvención de primas de 997 $ al mes, lo que le permitiría elegir entre numerosos planes gratuitos conformes con la ACA en la bolsa de Wyoming. Ninguno de los planes disponibles costaría más de unos 53 dólares al mes, ni siquiera las opciones más completas. Por eso es tan importante conocer los umbrales de ingresos para poder optar al subsidio en el intercambio).

¿Qué cubre el seguro de enfermedad de corta duración?

Las pólizas de seguro de enfermedad a corto plazo están diseñadas para cubrir al menos parte del coste de acontecimientos médicos inesperados que no estén relacionados con una enfermedad preexistente. Los planes suelen ofrecer cobertura de hospitalización y urgencias, intervenciones quirúrgicas y diversos servicios ambulatorios, análisis de laboratorio y diagnóstico por imagen.

Algunos planes a corto plazo incluyen los medicamentos con receta para pacientes hospitalizados, aunque es mucho menos frecuente que los planes a corto plazo cubran las recetas que se recogen en la farmacia.

¿Puedo contratar un seguro a corto plazo en mi estado?

Aunque los planes a corto plazo están disponibles en la mayoría de los estados, no lo están en 14 estados y DC.

Obtenga más información en nuestras guías a continuación sobre los estados en los que no puede comprar planes de salud a corto plazo en 2025:

En algunos casos, esto se debe a que la normativa estatal los prohíbe rotundamente, mientras que en otros casos se debe a que la normativa estatal es lo suficientemente estricta como para que las aseguradoras hayan optado por no vender planes a corto plazo. Y la disponibilidad de planes a corto plazo a veces fluctúa de un año a otro en un mismo estado, debido a las prácticas comerciales de las aseguradoras y a la evolución de la normativa estatal. Por tanto, la lista de estados que no ofrecen seguros médicos a corto plazo puede cambiar con el tiempo.

Los planes a corto plazo están disponibles en el resto de estados, pero la normativa y la disponibilidad varían considerablemente de un estado a otro. (Elige tu estado en el mapa de arriba para ver nuestras guías sobre cómo se regulan los planes a corto plazo en tu estado).

¿Cubrirán los planes a corto plazo a mis médicos?

Los planes de seguro médico de corta duración suelen cubrir una serie de servicios médicos, intervenciones quirúrgicas y asistencia ambulatoria y hospitalaria. Además, los asegurados a veces pueden elegir su propio médico y hospital sin restricciones, aunque puede haber un beneficio por utilizar proveedores de la red en lugar de médicos que están fuera de la red.

Si el plan a corto plazo dispone de una red de proveedores y el paciente permanece dentro de la red, el pago total del proveedor se ajustará para que coincida con la tasa de reembolso aprobada por la aseguradora (el coste se dividirá entre el plan de salud y el asegurado según las condiciones del plan).

Pero si el plan de salud no cuenta con una red de proveedores -que a menudo se promociona como una ventaja que ofrece libertad para acudir a cualquier médico-, los afiliados deben ser conscientes de cómo funciona la facturación de saldos. A continuación se describe con más detalle.

¿Cubre el seguro de enfermedad de corta duración las enfermedades preexistentes?

Aunque reúna los requisitos para la cobertura según la breve lista de preguntas de la solicitud, por lo general no tendrá cobertura para ninguna enfermedad preexistente mientras esté inscrito en el plan. Los planes a corto plazo están diseñados para ofrecer cobertura de enfermedades que aún no han aparecido y, por lo general, no son útiles para enfermedades que ya padezca.

Asegúrese de consultar la lista de exclusiones de cualquier póliza. Los planes a corto plazo también tienden a utilizar la suscripción posterior a la reclamación, lo que significa que pueden revisar tu historial médico si tienes una reclamación, para verificar si tenías alguna enfermedad preexistente en el momento de tu inscripción.

¿Cuáles son los posibles inconvenientes de los planes de salud a corto plazo?

¿Cuáles son algunos de los factores que pueden hacer que los consumidores se muestren reacios a comprar una cobertura a corto plazo?

Puede que se le facture el saldo

Algunos planes a corto plazo promocionan el hecho de que puedes ver a cualquier médico o ir al hospital que quieras. Aunque esto puede sonar bien, también es una señal de alarma de posibles cobros de saldo. Si el plan no cuenta con una red de proveedores, significa que los médicos y hospitales a los que acuden los afiliados no han acordado aceptar las tarifas de reembolso de la aseguradora como pago íntegro.

En ese caso, sea cual sea la cantidad que les pague la aseguradora (una cantidad "razonable y habitual", un porcentaje de las tarifas de Medicare, etc.) es probable que sea inferior a lo que facturaron. Y como no tienen un contrato con la aseguradora a corto plazo, son libres de enviar una factura al paciente por la cantidad que la aseguradora no pague.

Por lo tanto, aunque el plan tenga un límite máximo de gastos de bolsillo, los afiliados deben tener en cuenta que la facturación de saldo podría dar lugar a gastos de bolsillo mucho más elevados si el plan no limita la atención a una red específica de proveedores.

Aun así, podría acabar enfrentándose a un vacío en la cobertura.

Cuando finalice su plan a corto plazo, no podrá adquirir un plan normal en el mercado individual si es fuera del periodo de inscripción abierta. La pérdida de la cobertura mínima esencial es unacontecimientovital que da derecho a un periodo de inscripción especial, pero un plan a corto plazo no se considera cobertura mínima esencial, por lo que no podrá acogerse a un periodo de inscripción especial cuando finalice el plan.

Pero si va a adquirir una cobertura a corto plazo para llegar a final de año, podrá comprar un plan conforme a la ACA durante la inscripción abierta que entrará en vigor el primer día del año que viene. Y si va a empezar un nuevo trabajo que ofrezca seguro médico, podrá inscribirse en el plan de su nuevo empleador en cuanto cumpla los requisitos.

(Vale la pena señalar que la terminación de un plan a corto plazo sí desencadena un período de inscripción especial para la cobertura de salud grupal de un empleador.(Consulte la página 51 de la norma de 2018 para los planes a corto plazo). Por lo tanto, si tiene acceso al plan de su empleador pero no se había inscrito -y se había inscrito en un plan a corto plazo en su lugar- la terminación de su plan a corto plazo le permitiría un período de inscripción especial durante el cual podría inscribirse en el plan de su empleador).

Ahora que, según las nuevas normas federales, los planes de salud a corto plazo no pueden tener una duración total superior a cuatro meses, incluidas las renovaciones, es importante planificar con antelación el próximo año del plan.

Si adquirió una póliza a corto plazo que se emitió antes del 1 de septiembre de 2024 y expirará en algún momento de 2025, tenga en cuenta que los nuevos planes disponibles después de la expiración se limitarán a plazos más cortos.

Y la finalización de su póliza a corto plazo no le permitirá adquirir un plan conforme a la ACA en ese momento, por lo que podría acabar sin seguro hasta el inicio del año siguiente, a menos que cumpla los requisitos para acogerse a un periodo de inscripción especial (podría inscribirse durante el siguiente periodo de inscripción abierta, pero su fecha de entrada en vigor más próxima sería el 1 de enero del año siguiente).

Para asegurarse de que dispondrá de cobertura ininterrumpida durante todo el año, puede inscribirse durante el periodo de inscripción abierta(del 1 de noviembre al 15 de enero en la mayoría de los estados) para adquirir un plan conforme a la ACA. Siempre que se inscriba a través del Mercado de su estado, también podrá comprobar si cumple los requisitos para recibir subsidios a las primas y a los gastos compartidos en función de sus ingresos. La mayoría de los inscritos en el Mercado tienen derecho a subvenciones de primas, y aproximadamente la mitad reciben subvenciones de gastos compartidos.11.

¿Están regulados por la ACA los planes de salud temporales?

No, los planes de salud a corto plazo no están regulados por la ACA. Aunque la ACA ha eliminado en gran medida la suscripción médica para los planes de seguro médico principal, los planes a corto plazo todavía pueden hacer algunas preguntas básicas sobre el historial médico para determinar la elegibilidad de un solicitante para la cobertura, porque los planes a corto plazo no están sujetos a las regulaciones de la ACA.

Y la suscripción posterior a la reclamación se utiliza mucho en los planes de salud a corto plazo. Pero eso también significa que las pólizas a corto plazo están disponibles todo el año, lo que no ocurre con los planes médicos individuales principales que cumplen la ACA.

¿Los planes a corto plazo tienen prestaciones máximas?

Sí. Dado que los planes a corto plazo no están regulados por la ACA, pueden tener prestaciones máximas anuales y vitalicias.

¿La pérdida de mi cobertura a corto plazo es un hecho causante?

Las pólizas de seguro de salud a corto plazo no se consideran cobertura esencial mínima en virtud de la ACA, lo que significa que la terminación de una póliza a corto plazo no es un evento de vida calificado que desencadena un período de inscripción especial para un plan de mercado individual compatible con la ACA.

No obstante, como se ha indicado anteriormente, la finalización de un plan de salud a corto plazo sí da lugar a un periodo de inscripción especial que permitirá a la persona inscribirse en un plan de salud colectivo de la empresa, si existe uno disponible para la persona.


Notas a pie de página

  1. "The Mental Health Parity and Addiction Equity Act (MHPAEA)" CMS.gov. Consultado el 26 de junio de 2024
  2. "Acabar con las facturas médicassorpresa" CMS.gov. Consultado el 26 de junio de 2024
  3. "§ 148.220 Prestaciones exceptuadas"ecfr.gov. Consultado el 26 de junio de 2024
  4. "Prestaciones exceptuadas; límites vitalicios y anuales; y seguros de corta duración y duración limitada" Sección II(A). Registro Federal. 31 de octubre de 2016
  5. "¿Cuántos no asegurados están en la brecha de cobertura y cuántos podrían ser elegibles si todos los estados adoptaran la expansión de Medicaid?". KFF. 26 de febrero de 2024.
  6. "Inscripción abierta de la ACA: Para consumidores que están considerando pólizas a corto plazo" KFF. 25 de octubre de 2019.
  7. "Short-Term, Limited-Duration Insurance and Independent, Noncoordinated Excepted Benefits Coverage" Internal Revenue Service; Employee Benefits Security Administration; Health and Human Services Department. 3 de abril de 2024
  8. "Boletín 438 Pólizas a corto plazo, de duración limitada y de prestaciones limitadas" Maine Bureau of Insurance. 10 de octubre de 2019
  9. "Planes médicos de corta duración y duración limitada (Norma 2018-01)". Oficina del Comisionado de Seguros de Washington. 17 de octubre de 2018
  10. "Inscripción abierta de la ACA: Para los consumidores que están considerando pólizas a corto plazo" KFF.org. 25 de octubre de 2019
  11. "Afiliación efectiva: Early 2024 Snapshot and Full Year 2023Average" CMS.gov, 2 de julio de 2024.
  12. "Ver planes y precios" (código postal 82901) HealthCare.gov. Consultado el 7 de febrero de 2025
  13. "Máximo/límite de gastos de bolsillo" HealthCare.gov. Consultado el 1 de noviembre de 2024
  14. "Illinois HB2499" BillTrack50. Convertido en ley el 10 de julio de 2024
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